Vaš prihod može doseći vrhunac prije nego što budete spremni

Sadržaj

• Najveći dobici dolaze rano
• Uštedite rano i izbjegavajte puzanje načina života

Mnogi ili svi ovdje predstavljeni proizvodi dolaze od naših partnera koji nam daju kompenzaciju. To može utjecati na to o kojim proizvodima pišemo te gdje i kako se proizvod pojavljuje na stranici. Međutim, to ne utječe na naše procjene. Naša mišljenja su naša vlastita. Evo popisa naših partnera i evo kako zarađujemo. Podaci za ulaganje navedeni na ovoj stranici su samo u obrazovne svrhe. NerdWallet ne nudi savjetodavne ili brokerske usluge, niti investitorima preporučuje ili savjetuje kupnju ili prodaju određenih dionica ili vrijednosnih papira.

Većina kalkulatora za umirovljenje optimistični su prema greškama. Pretpostavljaju da će nam prihodi rasti tijekom radnog vijeka ili će barem ostati približno isti.

U stvarnosti će nam prihodi vjerojatno doseći vrhunac u godinama - a ponekad i desetljećima - prije nego što se povučemo. Uzmite u obzir ovo:

• Najveća povećanja plaća ljudi obično se događaju u 20-ima i 30-ima, sa skromnijim rastom srednjih godina praćenim padovima, prema analizi evidencije zarada iz socijalne sigurnosti iz 2016. godine koju je objavila Federalna rezervna banka New Yorka.

• Istraživači su otkrili da prihodi većine ljudi dosežu vrhunac do 45. godine, iako je prvih 20% onih koji zarađuju dosegnuli vrh u 50-ima.

• Više od polovice onih koji u pedesete uđu sa stabilnim poslom otpušteno je ili je na neki drugi način natjerano izaći, a velika većina se financijski ne oporavlja, prema analizi ProPublice i Urban Instituta.

To su možda sumorne statistike, ali ako dođete u iskušenje da odgodite štednju za mirovinu, pripazite.

"Kad napuniš 40 godina i stvari krenu dobro, pomisliš: 'U redu, vidim kad će se stvari popraviti i tada mogu uštedjeti za mirovinu'", kaže Gary Burtless, ekonomist iz Brookings Institution koji proučava obrasce zarade. "A ti dani jednostavno ne dolaze."

Najveći dobici dolaze rano

Ono što u prosjeku vrijedi za skupinu ljudi, možda ne vrijedi i za pojedinca, naravno. Razumijevanje ovih općih obrazaca, međutim, moglo bi pomoći ljudima da donesu bolje odluke o trošenju, štednji i kada će se povući.

Općenito, što više ljudi ima obrazovanja, to više novca zaradi tijekom života i kasnije zarada doseže vrhunac, kaže Burtless.

"Za nekoga tko ima položaj poput profesora na sveučilištu, to bi moglo biti kad je u drugoj polovici 50-ih, za razliku od druge polovice 30-ih, što bi moglo biti za vašeg šogora koji nije uspio da završim srednju školu ", kaže Burtless.

No, pedesete su godine opasno desetljeće za radnike, kažu ProPublica, neovisna neprofitna redakcija, i Urban Institute, neprofitni think tank koji istražuje socijalna i ekonomska pitanja.

Istraživači su otkrili da je 56% radnika s punim radnim vremenom u dobi od 51 do 54 godine pretrpjelo nehotični gubitak posla nakon 50. godine života, što je imalo značajan ekonomski utjecaj, bilo smanjenjem njihove zarade za najmanje 50% ili rezultiranjem šest ili više mjeseci nezaposlenost. Srednji prihod kućanstva ovih radnika opao je za 42%, a samo je svaki deseti ikad zaradio toliko nakon što su napustili posao kao prije. Dodatnih 9% je svojevoljno napustilo posao iz osobnih razloga poput zdravstvenih. Analiza se temeljila na podacima studije zdravlja i umirovljenja Sveučilišta Michigan koja prati 20 000 ljudi u SAD-u.

Uštedite rano i izbjegavajte puzanje načina života

Prekidi u radu i pad zarade pomažu objasniti zašto toliko ljudi u 60-ima ima tako malo štednje, kaže Burtless.

"Umjesto da imate posljednje godine kada više nemate djece u kući kako biste povećali ušteđevinu, trošite ušteđevinu i prije nego što napustite dob za umirovljenje", kaže on.

Ljudi koji uđu u pedesete godine, a nisu uštedjeli dovoljno za mirovinu, možda će morati planirati raditi duže ili smanjiti svoje troškove, umjesto da pretpostavljaju da će im sve veći prihodi pomoći u nadoknađivanju deficita, kaže certificirani financijski planer Michael Kitces koji bloguje u Nerd's Eye Viewu.

Kitces savjetuje ljudima u 20-ima i 30-ima da se obvežu staviti polovicu svojih povišica u mirovinske fondove. Budući da će ta povećanja vjerojatno biti najveća u prvim godinama, polovica uštede može pokrenuti mirovinske fondove, istovremeno ograničavajući "inflaciju životnog stila", ili tendenciju trošenja više s povećanjem dohotka.

Može biti primamljivo preuzeti veliku hipoteku, na primjer, misleći da će buduća povećanja plaća učiniti isplate upravljivijima ili proslaviti povišicu kupnjom otmjenijeg automobila. Ako vam prihod ne raste - ili počne padati - može biti bolno smanjivati ​​ga ili se vraćati na jednostavnija vozila. (Također, što je skuplji vaš životni stil, to će vam trebati više novca za mirovinu.)

"Prepoznajte da je puno teže ukloniti nešto iz svog života nego što je uopće ne dodati u svoj život", kaže Kitces.

Ovaj je članak napisao NerdWallet, a izvorno ga je objavio The Associated Press.