Kada 1,5% povrata gotovine pobijedi 2% povrata gotovine

Sadržaj

• Jednostavna matematika
• Pravi primjer
• Kako odabrati
• Idite s višom stopom nagrada i bez bonusa ako ...
• Visoki ste potrošač
• Strpljivi ste i cijenite jednostavnost
• Idite s nižom stopom nagrade uz bonus ako ...
• nisko ste potrošili
• želite gotovinu uskoro
• nelojalni ste prema svojim kreditnim karticama
• paušalna kartica nije vaša glavna karta
• Uzmite u obzir druge čimbenike, poput 0% APR-a

Mnogi ili svi ovdje predstavljeni proizvodi dolaze od naših partnera koji nam daju kompenzaciju. To može utjecati na to o kojim proizvodima pišemo te gdje i kako se proizvod pojavljuje na stranici. Međutim, to ne utječe na naše procjene. Naša mišljenja su naša vlastita. Evo popisa naših partnera i evo kako zarađujemo.

U usporedbi s paušalnim povratnim kreditnim karticama čini se da je odluka laka: odaberite karticu s najvišom stopom povrata novca. Kreditna kartica s 2% povrata gotovine ili više nadmašuje karticu koja nudi samo 1,5% povrata gotovine, zar ne?

Ne uvijek.

Morate uzeti u obzir bonuse za registraciju, koji su obično niži ili ih uopće nema na karticama koje nude povrat od 2% ili više. U tipičnom slučaju možda ćete morati potrošiti desetke tisuća dolara na karticu od 2% da biste nadoknadili novčani bonus koji možete brzo zaraditi na kartici od 1,5%.

"Možda ćete morati potrošiti desetke tisuća dolara na karticu od 2% da biste nadoknadili novčani bonus koji možete brzo zaraditi na kartici od 1,5%."

Evo kako otkriti koja je paušalna kartica za povrat novca prikladna za vas.

»

Jednostavna matematika

U primjeru kartice s 2% nasuprot 1,5% paušalne kartice s povratom gotovine, razlika je 0,5% na cjelokupnoj potrošnji vaše kartice. Također je tipično, 1,5% kartica ima bonus od 200 USD, a 2% karta nema.

Pitanje: Koliku potrošnju morate potrošiti dok zarađujete dodatnih 0,5% na višoj kartici da biste nadoknadili ako ne dobijete bonus za novog vlasnika kartice?

Odgovor je 40 000 USD.

Uradite jednostavnu matematiku tako što ćete iznos bonusa podijeliti s razlikom u stopi povrata novca. Tako:

$150/0.005 = $40,000

Drugim riječima, kartica s povratom gotovine od 2% gori je izbor dok ne potrošite 40 000 USD. To je točka rentabilnosti.

Vrtoglavi savjet: Godišnje naknade nisu uobičajene za paušalne povratne gotovinske kreditne kartice, ali ako postoji godišnja naknada, to bi trebalo uzeti u obzir. Zamislite godišnju naknadu kao smanjenje ukupnog povrata gotovine.

Upotrijebite kalkulator u nastavku da biste pronašli iznos bez naknade za dvije kartice koje razmatrate:

Računalo rentabilnosti

Sljedeće je veliko pitanje koliko će vremena trebati da se izjednači? U našem primjeru trošenje 40.000 USD na karticu nekim bi ljudima moglo potrajati tri ili četiri godine. Za ostale bi moglo potrajati devet mjeseci. Odgovor na to pitanje pomoći će vam u odabiru.

»

 

Pravi primjer

Višegodišnja NerdWallet omiljena među paušalnim karticama za povrat novca je Citi® Double Cash Card - 18-mjesečna BT ponuda. U osnovi nudi 2% povrata gotovine, 1% prilikom kupnje, a zatim 1% kada je otplatite.

Njegov glavni nedostatak? Bonus za registraciju: Nema.

NerdWallet također voli Capital One Quicksilver Cash Rewards kreditnu karticu. Nudi 1,5% gotovine za sve kupnje. Njegova bonus ponuda je: Jednokratni bonus od 200 USD u gotovini nakon što potrošite 500 USD na kupnju u roku od 3 mjeseca od otvaranja računa

 

Ovo ilustrira scenarij iz gornje matematike: Trebalo bi potrošiti 40 000 USD na Citi® Double Cash Card - 18-mjesečnu BT ponudu prije nego što nadoknadite ponudu za novčani bonus na kreditnoj kartici Capital One Quicksilver Cash Rewards.

Kako odabrati

Idite s višom stopom nagrada i bez bonusa ako ...

Visoki ste potrošač

Brzo ćete nadoknaditi što nećete dobiti bonus za registraciju i nastavit ćete zarađivati ​​više novca za trošenje iz godine u godinu.

Strpljivi ste i cijenite jednostavnost

Ako ne želite previše razmišljati o tome koju kreditnu karticu imate i držat ćete je dugi niz godina - recimo, tri godine ili više - vjerojatnije je da će bolji izbor biti kartica s višim stopama. Imate dovoljno vremena da nadoknadite kako ne dobijete bonus za registraciju prije nego što razmišljate o zamjeni karata.

»

Idite s nižom stopom nagrade uz bonus ako ...

nisko ste potrošili

Uzmite bonus i nižu stopu povrata novca, jer bi mogle potrajati godine trošenja na kartici prije nego što zaradite dovoljno novca da biste nadoknadili odricanje od bonusa za registraciju. Samo pazite da u početku potrošite dovoljno da zaradite bonus za registraciju.

želite gotovinu uskoro

Ako cijenite kratkoročne nagrade ili vam je potrebna brza infuzija novca, odaberite karticu s bonusom za registraciju.

nelojalni ste prema svojim kreditnim karticama

Nelojalnost prema kreditnim karticama nije loša stvar. Ako ste spremni spremno zamijeniti karticu i imate kreditne bodove za to, prijava za nove svakih nekoliko godina može vam se isplatiti. Omogućuje vam da iskoristite najnovije ponude i zaradite nove bonuse za registraciju. Ponekad se unosni bonusi i pogodnosti nude na ograničeno vrijeme. Biti oportunist može se isplatiti.

paušalna kartica nije vaša glavna karta

Ako je vaša potrošnja na paušalnoj kartici niska jer je koristite samo kao karticu "sve ostalo" u kombinaciji s nagradnom karticom u kategoriji bonusa, možda bi 1,5% kartica bila bolji izbor jer taj novčani bonus dobivate brzo, pod pretpostavkom da bonus zaradite trošeći dovoljno na kartici ubrzo nakon što je dobijete. Vaša niska potrošnja znači da ćete do točke rentabilnosti možda proći godinama ako krenete s karticom od 2% bez bonusa.

»

Uzmite u obzir druge čimbenike, poput 0% APR-a

Glavna poanta paušalnog povrata novca je nagrada u gotovini. Ali i drugi čimbenici mogu biti važni. Paušalna kartica može imati pogodnosti, poput osiguranja mobitela, ili nema naknadu za inozemne transakcije zbog korištenja u inozemstvu.

No, najveće bi moglo biti razdoblje APR-a od 0%. Neke paušalne kartice nude duža razdoblja bez interesa za kupnje i / ili prijenose stanja. To je potpuno drugačija naknada od povrata novca, ali to bi moglo značiti veliku razliku u dolarima ako neko vrijeme možete izbjeći kamatu.

U našem stvarnom primjeru evo razdoblja APR-a od 0%:

• Citi® Double Cash Card - 18-mjesečna BT ponuda: 0% uvodnog APR-a na saldo transfere za 18 mjeseci, a zatim tekući APR od 13,99% - 23,99% Promjenjivi APR.

• Kreditna kartica Capital One Quicksilver Cash Rewards: 0% uvodnog APR-a za kupovinu na 15 mjeseci, a zatim tekući APR od 15,49% - 25,49% varijabilnog APR-a.

»

Sve u svemu, bonusi za registraciju bitni su u matematici kreditne kartice. To je način na koji 1,5% povrata gotovine može nadmašiti 2% povrata gotovine.