Što je neusaglašeni zajam?

Sadržaj

• Što su neusaglašeni zajmovi?
• Kako funkcioniraju nesukladni zajmovi
• Usklađivanje zajmova

Postoji nekoliko vrsta hipotekarnih zajmova koji vam mogu pomoći u kupnji imovine. Posao vašeg zajmodavca je utvrditi koji je za vas najbolji na temelju vaše osobne situacije i smjernica banke i vlade. Jedan od načina na koji se hipotekarni zajmovi međusobno razlikuju jest klasificiranje svakog ili kao sukladni zajam ili kao nesukladni zajam. Uobičajeni hipotekarni zajmovi koje banke i druge financijske institucije nude svojim klijentima mogu biti ili neusaglašeni ili neusaglašeni.

Što su neusaglašeni zajmovi?

Nesukladni zajmovi, koji se nazivaju i jumbo zajmovi, hipotekarni su zajmovi koji se daju na nekretninama koje ne ispunjavaju uvjete za osiguranje od strane državnih programa, Fannie Mae i Freddie Mac. Banke i druge financijske institucije daju zajmove koje osiguravaju te agencije, a zatim ih pakiraju i prodaju investitorima. Oni se nazivaju odgovarajućim zajmovima. Nesukladne zajmove obično daju privatni zajmodavci koji utvrđuju vlastite zahtjeve za odobrenjem. Ti zajmovi služe kao dio njihovog investicijskog portfelja.

Postoji nekoliko načina na koje se nesukladni zajmovi razlikuju od neskladnih zajmova:

Kako funkcioniraju nesukladni zajmovi

U nesukladnom zajmu:

• Iznosi zajma su veći.
• Dokumentacija je opsežnija.
• Kapara može biti veća.
• Potrebna kreditna ocjena može biti viša.
• Odnos duga i dohotka je čvrst.
• Moraju biti na raspolaganju značajne novčane rezerve.
• Kamatne stope mogu biti veće.
• Troškovi i naknade za zatvaranje mogu biti veći.

Iznosi zajma: Iznosi zajma za neusaglašeni hipotekarni zajam mogu biti veći od 484.350 američkih dolara u 2019. Na sjeveroistočnoj i zapadnoj obali taj iznos kredita može doseći čak 726.525 američkih dolara. U SAD-u postoje izolirana područja gdje to može ići i više.

Dokumentacija: Budite spremni zajmodavcu pružiti opsežnu dokumentaciju o prijavama poreza na dohodak, platnim karticama, bankovnim izvodima, procjenama imovine i ostalom materijalom kako bi se kvalificirao za neskladni hipotekarni zajam.

Polog: Neki zajmodavci zahtijevaju polog od samo oko 10 posto, ali obično zahtijevaju privatno hipotekarno osiguranje s pologom na toj razini. Mnogi zajmodavci zahtijevaju polog od oko 20 posto ili čak malo više, ovisno o zajmu.

Kreditna ocjena: Potrebne ocjene kredita kretat će se između najmanje 700-750. Budući da privatni zajmodavci daju nesukladne zajmove, oni sami postavljaju svoje bodove i mogu ih prilagoditi prema gore ili prema dolje.

Omjer duga i dohotka: Maksimalni omjer duga i dohotka koji provodi većina zajmodavaca je 45 posto, ali mogu napraviti iznimke ovisno o okolnostima.

Novčane rezerve: Većina zajmodavaca nesukladnih zajmova tražit će pri ruci značajne novčane rezerve jer bi u slučaju ovrhe zbog veličine zajma pretrpjeli popriličan gubitak. Iznos novčanih rezervi određuje svaki zajmodavac, ali često iznosi jednogodišnju uplatu hipoteke.

Kamatna stopa: Kamatna stopa na nesukladni zajam gotovo je uvijek nešto viša nego na zajam manje vrijednosti. Zajmodavci nastoje biti konkurentni i kamate održavati što nižim.

Zatvaranje troškova i naknada: Troškovi i naknade za zatvaranje veći su za neskladnu hipoteku jer se naknade izračunavaju kao postotak hipotekarnog salda. Postoje i dodatni troškovi zatvaranja za ovu vrstu hipoteke, kao što su višestruke procjene.

Ovo su opće smjernice za nesukladne zajmove. Budući da su zajmodavci privatni, bilo koja od smjernica, osim ograničenja zajma, ovisi o njihovom nahođenju. Postoje i druge prednosti nesukladnog zajma u odnosu na prikladni zajam:

• Ograničenja zajma su veća.
• Hipoteke su dostupne na komercijalnom posjedu.
• Hipoteke mogu biti dostupne čak i ako ste bankrotirali.

Usklađivanje zajmova

Sukladne zajmove daju banke i druge financijske institucije, a podržavaju ih Fannie Mae i Freddie Mac. Imaju karakteristike koje se razlikuju od nesukladnih zajmova:

• Zajmovi moraju biti ispod ograničenja od 484.350 USD za 2019. godinu.
• Kapara može iznositi čak 3 posto cijene kuće.
• Kapara i troškovi zatvaranja mogu se nadariti.
• Kreditna ocjena zajmoprimca ne može biti niža od 630-650.
• Omjer duga i dohotka ne može biti veći od 36 posto. Može iznositi 45 posto, ovisno o kreditnoj ocjeni zajma i obveznim rezervama.

Sukladni zajmovi imaju neke prednosti u odnosu na nesukladne zajmove:

• Fleksibilnost: Budući da usklađeni zajmovi moraju biti u skladu s istim standardima među financijskim institucijama, zajmoprimac često ima izbor zajmodavaca.
• Niže kamatne stope: Kamatne stope neusklađenih zajmova obično su niže od kamatnih stopa nesukladnih zajmova.

Ako se pripremate za podnošenje zahtjeva za hipotekarnim zajmom, imajte na umu da svoju kreditnu ocjenu želite održati na nivou i da imate besprijekornu kreditnu povijest. Pregledajte svoje kreditno izvješće i budite sigurni da nema pogrešaka koje bi mogle povući vaš kreditni rezultat.