10 načina za izlazak iz duga

Sadržaj

• 10 načina za izlazak iz duga
• Prestanite stvarati više duga
• Povećajte svoju mjesečnu uplatu
• Izgradite hitni fond
• Odaberite dug i dajte sve što imate
• Zatražite od svog vjerovnika nižu kamatnu stopu
• Potražite načine kako uložiti više novca u svoj dug
• Povucite se iz svog mirovinskog fonda
• Isplatite policu životnog osiguranja
• Poravnajte se sa svojim vjerovnicima
• Prođite kroz kreditno savjetovanje

Smanjenje duga

10 načina za izlazak iz duga

• Udio
• Prikvači
• E-mail

Istražite vodič koji je pregledao Thomas Brock dobro je zaokruženi financijski profesionalac s više od 20 godina iskustva u ulaganjima, korporativnim financijama i računovodstvu. Članak pregledan 13. srpnja 2020. Pročitajte The Balance’s

Lako je (i često je zabavno) zadužiti se, ali može biti bolno teško vratiti se. Stvaranje desetaka tisuća dolara duga može potrajati samo nekoliko mjeseci, ali možda će trebati desetljeća da taj dug otplatimo.

Svatko tko otplati svoj dug to čini na drugačiji način. Često kombiniraju strategije kako bi otklonili svoj dug i drže se tih strategija sve dok dug ne nestane. Ako se mučite i trebate početnu točku za strategiju smanjenja duga, evo nekoliko načina za izlazak iz duga.

Prestanite stvarati više duga

Samo ovo vas neće izvući iz duga, ali barem se vaš dug neće pogoršati. Ako nastavite dodavati dug, bit će puno teže napredovati u smanjenju duga ako uopće budete napredovali. Smanjite napast da biste stvorili više duga rezanjem kreditnih kartica ili čak zamrzavanjem kredita.

Povećajte svoju mjesečnu uplatu

Što manje mjesečno plaćate prema dugovanjima, to će vam trebati više vremena za otplatu dugova. Kamate mogu eksponencijalno proširiti vremenski okvir za otplatu vašeg duga. Bilo koji preostali saldo duga naplaćuje kamate svakog mjeseca.

Uzmimo na primjer dug na kreditnoj kartici. U veljači 2020. prosječna kamatna stopa na kreditnoj kartici iznosila je otprilike 15%, što znači da se svaki dug na kreditnoj kartici svakog mjeseca pogoršava za 15%. Povećavanjem mjesečnih uplata smanjujete saldo koji podliježe toj kamati od 15%.

U redu je platiti minimalni iznos na neke od svojih kreditnih kartica kada imate strategiju otplate duga koja zahtijeva veliko plaćanje na jednoj od vaših kreditnih kartica. Ključno je svaki mjesec napraviti značajne udubine na barem jednom od vaših nepodmirenih salda.

Izgradite hitni fond

Hitni fond može zvučati kontraintuitivno ako se pokušavate izvući iz duga - taj biste novac možda koristili za otplatu duga, umjesto da ga lijepite na štedni račun, ali hitni fond vas zapravo može spriječiti da stvorite više duga. Te vam uštede pružaju sigurnosnu mrežu koju možete koristiti kada se pojave hitni troškovi, što vas štedi od posezanja za kreditnom karticom. Idealan fond za hitne slučajeve su životni troškovi u vrijednosti od šest do 12 mjeseci, ali možete započeti tako što ćete sakupiti najmanje 1.000 američkih dolara ili koliko god uspijete staviti na štedni račun.

Odaberite dug i dajte sve što imate

Neki sve svoje minimalne uplate povećaju samo za malo, ali na taj način vaše isplate padaju samo za mali iznos svakog mjeseca. Možete uočljiviji napredak izvršiti velikim uplatama na samo jedan od svojih računa svakog mjeseca dok taj dug ne bude u potpunosti vraćen. U međuvremenu napravite minimum na svim ostalim računima. Zatim učinite isto za još jedan dug, pa još jedan, sve dok im se sve ne isplati.

Zatražite od svog vjerovnika nižu kamatnu stopu

Više kamatne stope dulje će vas zadužiti jer toliki dio vaše uplate ide prema mjesečnoj naknadi kamata, a ne prema vašem stvarnom stanju. Međutim, o kamatnim stopama može se pregovarati i od izdavatelja kreditnih kartica možete zatražiti da vam smanje kamatnu stopu. Vjerovnici to čine prema vlastitom nahođenju, pa će vjerojatnije da će kupci s dobrom prošlošću plaćanja uspješno pregovarati o nižim stopama.

Traženjem promocija možda ćete moći pronaći nižu kamatnu stopu. Ako koristite prijenos salda da biste dobili nižu stopu, pokušajte otplatiti saldo prije isteka promotivne stope. Nakon tog promotivnog razdoblja, na vaš će saldo biti podložne veće kamatne stope.

Potražite načine kako uložiti više novca u svoj dug

Što više novca uložite u svoj dug, to brže možete zauvijek otplatiti svoj dug. Ako ga još nemate, izradite mjesečni proračun za bolje upravljanje novcem. Ako sve svoje troškove detaljno vidite u proračunu, također vam mogu pomoći da shvatite kako možete smanjiti neke troškove i taj novac iskoristiti za svoj dug. Možda ćete moći doći do dodatnog novca za dugove prodajući stvari od kuće ili ostvarujući prihod od hobija.

Povucite se iz svog mirovinskog fonda

U ekstremnim slučajevima možete razmisliti o povlačenju novca s računa za umirovljenje kako biste otplatili dug. Pazite, ako nemate najmanje 59 godina, suočit ćete se s kaznama za prijevremeno povlačenje i dodatnom poreznom obvezom. Konkretna kazna s kojom ćete se suočiti ovisi o mirovinskom računu s kojeg crpite i načinu na koji trošite novac, ali standardna kazna za prijevremeno povlačenje je porez od 10%. Osim toga, kad dođe do mirovine, vaša će ušteđevina biti kratka samo od novca koji ste povukli, ali i od kamata, dividendi i kapitalne dobiti koju ste mogli zaraditi tim novcem.

Moguće je posuditi iz mirovinskih planova sponzoriranih radom, kao što je 401 (k). Međutim, ova strategija dolazi i s rizicima. Ako napustite posao, morat ćete vratiti zajam u ubrzanom roku koji bi mogao pogoršati vaše probleme s dugom.

Isplatite policu životnog osiguranja

Možda ste u cijeloj ili univerzalnoj polici životnog osiguranja nakupili nešto novca koji možete staviti na svoj dug. Poput prisluškivanja mirovinskih fondova, ovo je rizična strategija koja može imati porezne posljedice. Posudba iz vaše police osiguranja također je opcija, ali može utjecati na smrtnu naknadu koju će vaši korisnici dobiti.

Poravnajte se sa svojim vjerovnicima

Podmirivanje duga može biti rješenje ako vaši računi kasne ili ako dugujete više novca nego što biste mogli vratiti tijekom nekoliko godina. Kada podmirite dugove, tražite da vjerovnik prihvati jednokratnu paušalnu uplatu kako bi podmirio dug. Vjerovnici koji pristanu na ponudu za nagodbu također se slažu da će otkazati ostatak duga, ali te ponude obično prihvaćaju samo na računima koji su u zaostatku ili su u opasnosti od neispunjavanja obveza.

Prođite kroz kreditno savjetovanje

Neke su se tvrtke specijalizirale za pregovaranje s vjerovnicima u vaše ime. Planovi upravljanja dugom putem ovih agencija za kreditno savjetovanje obično traju četiri do šest godina. Vaš dug neće nestati preko noći, ali možda ćete dobiti nižu kamatnu stopu. Agencija za kreditno savjetovanje obradit će vaše isplate duga, pa ako pošaljete dodatna plaćanja, morat ćete agenciji reći na koji dug treba izvršiti doplatu. Ovo je u osnovi metoda snježne grude za otplatu duga, osim što kreditnom savjetodavnom agencijom upravlja vaše plaćanje.

Ovi planovi podmirivanja duga mogu se isporučiti s ozbiljnim vezama, pa pažljivo pročitajte sitni tisak prije nego što pristanete na suradnju s agencijom. Ured za financijsku zaštitu potrošača ima savjete i upozorenja za one koji razmatraju plan namire duga.