Kako djeluje kreditna linija prekoračenja za tekući račun?

Sadržaj

• Kako funkcionira provjera kreditne linije
• Kazne bez provjere kreditne linije
• Zamke kreditne linije prekoračenja
• Alternative provjeri kreditne linije
• Dobivanje kreditne linije prekoračenja

Recenzirala Amy Drury, instruktorica investicijskog bankarstva, financijska spisateljica i učiteljica profesionalnih kvalifikacija. Već 20 godina nadahnjuje profesionalce s Wall Streeta i autore udžbenika. Članak pregledan 7. rujna 2020. Pročitajte The Balance’s

Kreditna linija prekoračenja je zajam povezan s vašim tekućim računom. Ako vam ponestane novca i banka vam je odobrila ovu vrstu dodatka, kreditna linija može pokriti troškove da ne biste odbacili čekove, propustili plaćanje ili odbili vašu debitnu karticu. Neke banke omogućuju vam i pristup kreditnoj liniji ako vam treba gotovina u hitnim slučajevima.

Sav novac koji koristite osiguran je kao standardni zajam kod vaše banke, tako da ćete platiti kamatu na iznos koji posudite. Međutim, kreditne linije prekoračenja često su jeftinije od standardnih programa zaštite od prekoračenja, koji mogu naplatiti oko 35 USD za svaku odbijenu transakciju koja dođe na vaš račun. Ipak, neke banke naplaćuju naknadu za svaki prijenos s vaše provjerne kreditne linije ili za svaki dan kada se izvrši prijenos s vaše kreditne linije na vaš tekući račun.

Razumijevanje načina na koji provjerava kreditna linija i koje su vaše alternative omogućuje vam pokrivanje neočekivanih troškova uz izbjegavanje naknada za standardni program zaštite od prekoračenja.

Kako funkcionira provjera kreditne linije

Recimo da na tekućem računu nemate novca, a zatim nekoliko računa naplaćuje vaš račun: 5, 6 i 7 dolara. Sad vam nedostaje ukupni iznos od 18 USD. Recimo da vaša banka naplaćuje tri naknade za pokriće prekoračenja po 35 USD, po jednu za svaku stavku. To je 105 dolara naknade za pokrivanje 18 dolara naknade.

S provjernom kreditnom linijom umjesto toga biste posudili 18 dolara protiv prekoračenja na kreditnoj liniji. Banka će vam zaračunati kamate po stopi koja je usporediva s kreditnim karticama i eventualno naknadu za prijenos, poput 5 USD po pokrivenom predmetu.

Ako vratite zajam u roku od nekoliko tjedana od trenutka kada vam plata dođe na tekući račun, troškovi kamata mogu se kretati od manje od jednog dolara do nekoliko dolara. Tako ćete platiti najviše 20 USD naknada i kamata za pokrivanje troškova iz kreditne linije prekoračenja umjesto 105 USD uz standardnu ​​zaštitu prekoračenja - znatna razlika od 85 USD.

Kreditna linija prekoračenja razlikuje se od standardnog programa zaštite od prekoračenja i, uglavnom je jeftinija od njega.

Kazne bez provjere kreditne linije

Uvijek je najbolje zadržati jastuk gotovine na svom tekućem računu, ali ponekad vas pogreške i iznenađenja zateknu, a kreditno stanje prekoračenja pruža rezervni plan za te situacije. Ako vam tekući račun presuši, a vi nemate kreditnu liniju povezanu s računom, kazne će ovisiti o vrstama naknada koje su se pogodile na vašem računu i je li za vaš račun postavljena druga zaštita od prekoračenja, poput standardna zaštita od prekoračenja.

• Jednokratne transakcije debitnim karticama: Ako svoju debitnu karticu koristite za svakodnevnu kupnju ili podizanje sredstava s bankomata, vaša banka može jednostavno odbiti transakciju ako vaš račun nema dovoljno sredstava za pokriće i ako se nikada niste odlučili za bilo kakvu zaštitu prekoračenja, poput kao kreditna linija prekoračenja. U tom slučaju vam banka možda neće naplatiti naknadu za nedovoljno sredstava (NSF), jer banke obično ne naplaćuju naknade NSF za odbijene transakcije temeljene na terećenju. Možete odlučiti koristiti drugi način plaćanja ili jednostavno odustanite od transakcije. Međutim, ako ste se odlučili za neku vrstu zaštite od prekoračenja, koristit ćete tu uslugu.
• Neovlaštena plaćanja: Ponavljajuće mjesečne račune koji ACH stignu na vaš račun i dalje može obrađivati ​​vaša banka, čak i ako je vaš tekući račun prazan. U tim će vam slučajevima vjerojatno biti naplaćene naknade za prekoračenje, čak i ako se niste izričito odlučili za zaštitu od prekoračenja. Ako se ACH transakcija vrati neplaćena, platit ćete NSF naknade, koje su usporedive s naknadom za prekoračenje od 35 USD po transakciji.
• Provjere: Ako na ček upišete više novca nego što je dostupno na vašem računu, vaša banka može ili ne mora dopustiti da ček prođe. Opet, ako imate standardnu ​​zaštitu od prekoračenja, ona će pokriti ček sve dok je iznos unutar granica. U suprotnom, vaša banka može i dalje platiti ček i naplatiti vam naknade za prekoračenje ili može dopustiti da se ček odbije, što može rezultirati naplatom NSF-a i ostalim naknadama i glavoboljama.

Čak i ako se niste odlučili za zaštitu od prekoračenja, vaša banka ili kreditna unija i dalje vam mogu naplatiti naknade za prekoračenje ako plati ček ili omogući ponavljanje elektroničkog plaćanja kojim se prekoračuje vaš račun.

Zamke kreditne linije prekoračenja

Iznajmljivanje kredita na tekućem računu jeftinije je od standardne zaštite od prekoračenja i omogućuje vam daljnje trošenje u hitnim slučajevima. No, opasno je previše ovisiti o ovom obliku zaštite od prekoračenja iz nekoliko razloga:

• Naknade za kamate: Kreditne linije prekoračenja, iako su jeftine, nisu besplatne. Morat ćete platiti kamate na novac koji posudite. Ako posuđujete samo na dan ili dva, trošak bi trebao biti izuzetno nizak.
• Naknade za prijenos: Možda ćete morati platiti i malu naknadu svaki put kad upadnete u kreditnu liniju prekoračenja, pa što je više koristite, to će vas više koštati.
• Godišnje naknade: Neke banke naplaćuju umjerenu godišnju naknadu da bi uslugu zadržale na vašem računu. Koliko god ove naknade bile male, platit ćete više naknade nego što morate ako koristite provjernu kreditnu liniju tijekom nekoliko godina.
• Ograničenja: Obično ne postoje stroga ograničenja koliko puta možete koristiti kreditnu liniju prekoračenja, ali vaša banka može nametnuti naknade ako prijeđete odobreni kreditni limit, a može vam čak i odrezati ako koristite kreditnu liniju prekoračenja prečesto. Osim toga, na kreditnoj liniji obično postoji ograničenje u dolarima kako biste spriječili previše zaduživanje. Ovisno o vašoj kreditnoj sposobnosti i potencijalnim potrebama, možete osigurati kreditnu liniju s prekoračenjem za 500 ili 1000 dolara, iako neke banke nude linije s kreditnim ograničenjem do 10.000 USD. Međutim, ako je vaša odobrena kreditna linija nedovoljna za pokrivanje transakcije, ona možda neće proći.
• Potiče prekomjerno trošenje: Ako imate kreditnu liniju za provjeru koja je priključena na vaš tekući račun, nema sličnosti s kreditnom karticom; može vas potaknuti da trošite novac koji nemate nužno na svom tekućem računu. Ako previše ovisite o tome, mogli biste završiti s prekoračenjem zajma i naknadama za kamate koje si ne možete priuštiti otplatiti.

Alternative provjeri kreditne linije

Ako vam je glavna briga zbog prekoračenja kreditne linije prekomjerno trošenje s vašom debitnom karticom, jednostavno isključite zaštitu od prekoračenja. Vaša će banka odbiti transakcije temeljene na terećenju i možete pronaći drugi način plaćanja.

Također možete povezati svoj tekući račun s kreditnom karticom umjesto s kreditnom linijom. I dalje ćete dugovati kamate na iznos koji posudite, ali možete izbjeći naknadu od 35 USD po transakciji za standardnu ​​zaštitu prekoračenja.

Ako, međutim, tražite održivu alternativu kreditnoj liniji, banka vam može omogućiti i povezivanje tekućeg računa sa štednim računom. Umjesto da posudite novac banke, upotrijebit ćete vlastiti novac s štednog računa. Naknada za prijenos ušteđevine općenito je slična onoj za kreditnu liniju. Također možete postaviti svoj tekući račun tako da se vaš štedni račun koristi prije nego što posudite iz kreditne linije.

Ako smatrate da su naknade u vašoj banci pretjerane, kupite različite bankovne račune koji će vam možda naplatiti manje naknade za standardnu ​​zaštitu od prekoračenja ili NSF naknade.

Dobivanje kreditne linije prekoračenja

Da biste se prijavili za kreditnu liniju prekoračenja, obratite se svojoj banci. Neke će banke zahtijevati da ispunite zahtjev, ali neće sve nametnuti naknade za provjeru kreditne linije.

Obavezno pitajte o svim povezanim naknadama i popisu alternativa, poput prijenosa štednog računa. Jednom kada je kreditna linija za provjeru na vašem računu, koristite je što je rjeđe moguće da biste zadržali zajam za prekoračenje na prihvatljivom iznosu, a kamate i naknade za prijenos niske.

Ako je kreditna linija povezana s vašim tekućim računom, najbolje je uravnotežiti račun i prijaviti se za upozorenja o niskom saldu kako biste znali kad vam ponestaje sredstava.