Je li bolje kupiti ili unajmiti dom?

Sadržaj

• Unaprijed troškovi vlasništva kuće
• Dugoročni troškovi vlasništva kuće
• Vaše osobne okolnosti
• Prilikom iznajmljivanja troškovi znatno manji

Kad je riječ o odluci između najma ili kupnje kuće, odgovor nije toliko jednoznačan. Neki ljudi možda nisu spremni za vlasništvo kuće iz različitih razloga, a financijski izračuni ne favoriziraju uvijek iznajmljivanje ili kupnju. Prije nego što krenete u kupnju kuće, trebali biste razmotriti troškove vlasništva kuće kao i svoje osobne prilike.

Unaprijed troškovi vlasništva kuće

Uz kupnju kuće povezani su unaprijed troškovi koje ćete morati uzeti u obzir. Što je najvažnije, trebat ćete dobiti hipoteku, koja će zahtijevati polog od najmanje 20% kupoprodajne cijene ako ne želite platiti privatno osiguranje hipoteke (PMI). Drugim riječima, uštedjet ćete više novac ako ste u mogućnosti staviti više novca na početku.

Kao primjer, recimo da ste spremni platiti PMI, tako da ste odbili 15% cijene kupnje kuće. Ako se kuća procjenjuje na 285 000 USD, predujam bi iznosio 42 750 USD. Izračun, međutim, tu ne završava. Također biste trebali imati na umu troškove zatvaranja, koji bi uključivali naknade za PMI, kako biste dovršili kupnju. Ti troškovi mogu dodati dodatnih 2% do 4% na ono što morate platiti za kuću: 5.700 do 11.400 USD.

Dugoročni troškovi vlasništva kuće

Vaši dugoročni troškovi vlasništva kuće bit će određeni stopom hipoteke, troškovima održavanja kuće, porezom na imovinu i troškovima osiguranja.

Na stopu hipoteke utjecat će sljedeća dva izračuna:

• FICO rezultat. Nećete dobiti dobru stopu ako je vaš FICO rezultat ispod 620. Pokušajte popraviti kredit prije podnošenje zahtjeva za hipotekom. Izvješće o kreditnoj sposobnosti možete besplatno naručiti putem interneta ako niste sigurni gdje stoji vaš rezultat.
• Omjer duga. Pri odobravanju hipoteke zajmodavci uzimaju u obzir dvije vrste omjera duga: prednji i zadnji. Početni omjer je vaša uplata hipoteke plus porezi i osiguranje (PITI) podijeljena s mjesečnom zaradom. Koeficijent zaostatka dodaje vaša druga mjesečna plaćanja duga vašoj uplati PITI prije nego što podijelite tu ukupnu brojku s vašom zaradom. Dokazi pokazuju da će zajmoprimci s većim omjerom duga i dohotka vjerojatnije imati problema s ispunjavanjem mjesečnih uplata.

Uz to, svi domovi zahtijevaju održavanje, a nemaju svi toliko snage, a još manje želje da se sami uhvate u koštac s projektima popravljanja domova. Morate biti sigurni da imate dovoljno novca da platite ove popravke.

Dobro je pravilo izdvojiti između 1% i 3% kupoprodajne cijene kuće svake godine za pokrivanje održavanja.

Brojni su internetski kalkulatori hipoteke koji vam mogu pomoći da steknete dobru predodžbu o mjesečnim troškovima nekretnine koju razmišljate o kupnji. U osnovi morate dodati uplatu hipoteke, uključujući glavnicu i kamate, premije osiguranja vlasnika kuće, privatno osiguranje hipoteke, ako je primjenjivo, porez na imovinu i faktor malog troškova troškova održavanja.

Vaše osobne okolnosti

Kupnja kuće velika je financijska odluka i morate biti sigurni da je to pravi izbor u svjetlu vaših osobnih prilika. Prije nego što počinite, trebali biste uzeti u obzir sljedeće:

• Stabilnost posla. Morate imati dovoljno novca da biste mogli platiti hipoteku i troškove održavanja. Koliko je siguran vaš posao? Postoji li mogućnost otpuštanja u budućnosti? Koliko bi vam bilo teško dobiti drugi posao odmah nakon otpuštanja? Naknada za nezaposlenost rijetko je dovoljna da pokrije uplate hipoteke.
• Mogućnost preseljenja. Vjerojatno ćete biti prebačeni u drugi grad u sljedeće dvije do tri godine? Vaša imovina trebala bi biti dovoljna da pokrije troškove prodaje ako ste prisiljeni preseliti se tako brzo. Trebali biste planirati ostati neko vrijeme kad kupujete dom. Uz to, dodatna je pogodnost ako namjeravate ostati u prebivalištu dulje vrijeme. Vaš će dom postupno cijeniti, pa ćete u konačnici posjedovati imovinu koja vrijedi više - možda znatno više - od onoga što ste za nju platili.
• Kompromis za slobodu. Ako ne kupujete u zajednici s udruženjem vlasnika kuća (HOA), moći ćete raditi sve što želite s vlastitim domom. Ako cijenite svoju slobodu, kupnja bi s emocionalnog stajališta mogla biti bolja opcija. Ali, vaša će sloboda koštati cijenu, jer ćete sami biti odgovorni za sve probleme koji proizlaze iz vašeg doma.

Neće biti posjednika kod kojeg biste mogli otići radi rješavanja ovih problema. Vi ste vlasnik svog doma i to vam mora biti ugodno.

Prilikom iznajmljivanja troškovi znatno manji

Možda neće imati financijskog smisla da kupujete ako bi uplata hipoteke bila trostruki iznos ili veći od onoga što biste platili za najam. Želite li doista plaćati 48 000 američkih dolara godišnje za vlastiti dom koji bi vas koštao 2000 američkih dolara mjesečno ili 24 000 američkih dolara godišnje za najam?

Također ćete imati zaključani mjesečni trošak ako iznajmljujete, barem za vrijeme trajanja najma. To je nešto u čemu možda ne biste uživali ako imate hipoteku s promjenjivom stopom, iako čak i u takvim slučajevima stope ne rastu doslovno preko noći.

Troškovi osiguranja bit će manji kod iznajmljivača ako ih uopće morate nositi. Općenito, morate osigurati vlastitu imovinu samo u iznajmljenom domu i to samo ako želite (iako neki kompleksi koje vode razvojne tvrtke zahtijevaju da na svojoj jedinici imate i osiguranje od minimalne odgovornosti).

_{U vrijeme pisanja ovog članka, Elizabeth Weintraub, DRE # 00697006, broker je suradnica u tvrtki Lyon Real Estate u Sacramentu u Kaliforniji.}