Je li zajam za konsolidaciju dobra opcija za mene?

Sadržaj

• Razlozi za konsolidaciju duga
• Vrste duga za konsolidaciju
• Koje su alternative konsolidaciji duga?
• Ponovno pregovarajte o uvjetima vašeg postojećeg zajma
• Refinanciranje
• Prijenosi stanja
• Kada konsolidacija duga ima smisla?
• Ključni za poneti

Konsolidacija duga postupak je otplate više postojećih dugova jednim novim zajmom. Iako postoje posebni zajmovi koji se prodaju kao zajmovi za konsolidaciju duga, zajmovi za osobni i stambeni kapital mogu se koristiti za konsolidaciju duga.

Proces konsolidacije zajma započet ćete osiguravanjem novog zajma - idealno po nižoj kamatnoj stopi nego što trenutno plaćate na svoj dug. Novac koji ste posudili od novog zajmodavca upotrijebit ćete za otplatu nekih ili svih postojećih vjerovnika. Ovaj vam postupak može pojednostaviti život jer ćete umjesto mnogih morati izvršiti jedno plaćanje. I, ovisno o uvjetima vašeg novog zajma, konsolidacija često može smanjiti i vašu kamatnu stopu i ukupne troškove otplate.

Ipak, iako konsolidacija duga ima prednosti, to nije u redu za sve. Evo što trebate znati da biste utvrdili je li objedinjavanje postojećih zajmova dobro rješenje za vas.

Razlozi za konsolidaciju duga

Prvi korak do odluke ima li smisla konsolidacija duga je procjena vaših ciljeva. Zajmoprimci mogu konsolidirati dug iz više razloga, uključujući:

• Niži ukupni troškovi kamata: Ako se kvalificirate za novi zajam po nižoj stopi i ne napravite li znatno duži rok otplate, mogli biste uštedjeti novac na otplati.
• Smanjite mjesečna plaćanja: Vaša bi mjesečna uplata mogla biti niža zbog konsolidacije ako smanjite kamatnu stopu, produžite vremenski okvir otplate ili oboje.
• Pojednostavite otplatu: Kada više postojećih dugova otplatite jednim novim zajmom, umjesto nekoliko ih imate samo jednu brigu. Ovim je možda lakše upravljati.
• Promijenite servisera kredita: Ako vam se ne sviđaju vaši trenutni serviseri zajmova, konsolidacija duga omogućuje vam da prijeđete na novog zajmodavca s kojim ćete imati posla za sva buduća plaćanja.

Sve su to valjani razlozi za konsolidaciju duga. Ali važno je ne miješati konsolidaciju s planom otplate. Kredit za konsolidaciju duga jednostavno pomiče vaš dug i ponekad snižava troškove povrata - neće vam izbrisati dug i nije zamjena za plan da postanete i ostanete bez duga.

Vrste duga za konsolidaciju

Možete konsolidirati mnoge vrste duga, uključujući:

• Računi na kreditnim karticama
• Medicinski dug
• Osobni dug zajma

Također možete konsolidirati privatne i savezne studentske zajmove, ali konsolidacija saveznih studentskih zajmova složeniji je postupak od refinanciranja u privatni studentski zajam ili podnošenja zahtjeva za osobni zajam.

Međutim, ako želite zadržati blagodati saveznih studentskih zajmova, uključujući fleksibilnost otplate i podobnost za oproštaj zajma, to možete učiniti samo koristeći izravni zajam za konsolidaciju koji je dao Odjel za obrazovanje. Za razliku od ostalih vrsta konsolidacijskih zajmova, to neće promijeniti vašu kamatnu stopu (nova će stopa biti ponderirani prosjek vaših starih).

Privatni studentski zajmovi nemaju posebne pogodnosti zajmoprimca, pa se mogu konsolidirati s drugim privatnim zajmodavcima bez brige da će izgubiti važne zaštite. U ovom bi se slučaju proces nazvao refinanciranjem studentskog zajma, iako bi mogao imati učinak objedinjavanja više obrazovnih dugova u jedan.

Koje su alternative konsolidaciji duga?

Konsolidacija duga nije jedino rješenje za promjenu uvjeta vaših zajmova.

Ponovno pregovarajte o uvjetima vašeg postojećeg zajma

Neki zajmodavci omogućit će vam da promijenite uvjete zajma ako tražite, pogotovo ako imate problema s plaćanjem. Prednost ovog pregovaranja može biti moguća čak i ako niste u mogućnosti ispuniti uvjete za zajam za konsolidaciju duga zbog niske kreditne ocjene ili propusta.

Refinanciranje

Refinanciranje je slično konsolidaciji jer podižete novi zajam. Ali ne morate konsolidirati višestruke dugove za refinanciranje - možete osigurati novi zajam da biste otplatili jedan stari. Na primjer, mnogi ljudi refinanciraju svoje hipoteke, bilo da bi smanjili stopu i plaćanje, ili da iskoriste kapital svog doma uzimajući kredit za refinanciranje s gotovinom.

Prijenosi stanja

Ako imate dug na kreditnoj kartici, možete prenijeti saldo s jedne ili više postojećih kartica na novu karticu za prijenos salda koja nudi nisku promotivnu kamatnu stopu. To bi vam moglo ograničiti kamatnu stopu na samo 0% APR-a na određeno vrijeme. Ali budite oprezni, jer bi vaša stopa mogla znatno porasti kad završi promotivno razdoblje.

Kada konsolidacija duga ima smisla?

Konsolidacija duga može za vas imati smisla ako:

• Možete se kvalificirati za konsolidacijski zajam: Općenito će vam trebati dobar kredit kao i dokaz o prihodu. Ako se ne možete kvalificirati na temelju vlastitog financijskog profila, možda će vam trebati supotpisnik.
• Konsolidacijom ste u mogućnosti smanjiti kamatnu stopu na svoje trenutne zajmove: Općenito nema smisla uzimati konsolidacijski zajam po višoj stopi od vašeg trenutnog duga, jer biste vremenom poskupjeli otplatu zbog većih plaćanja kamata.
• Možete si priuštiti nova mjesečna plaćanja na vašem konsolidacijskom zajmu: Ne želite posuđivati ​​novac ako se borite za mjesečna plaćanja.
• Imate solidan financijski plan: Ako ga nemate, konsolidacija bi mogla biti rizična ako vam se jednostavno učini da ste napredovali u otplati duga kad ste saldo zajma zapravo premjestili negdje drugdje. Također je opasno ako svoju potrošnju ne kontrolirate i ako dublje zalazite u dugove nakon što vam kredit za konsolidaciju oslobodi kredit.
• Razumijete ukupne troškove otplate vašeg konsolidacijskog zajma: Ne fokusirajte se samo na smanjenje mjesečne isplate - s vremenom biste mogli povećati trošak zajma čak i uz nižu uplatuako produžite rok otplate.

Neki zajmovi za konsolidaciju duga dolaze s visokim naknadama ili kaznama za plaćanje unaprijed. To treba izbjegavati jer bi mogli povećati troškove otplate.

Ako razmišljate o zajmu za kućanstvo, zajmu za domaći kapital (HELOC) ili zajmu za refinanciranje gotovine radi konsolidacije duga, morate biti svjesni da biste mogli okretati neosigurani dug (kao što je kreditna kartica ili dug osobnog zajma) u osiguran dug.

Uz osigurani dug, imovinu - u ovom slučaju vaša kuća djeluje kao kolateral i može se izgubiti ako ne možete vratiti ono što ste posudili. S druge strane, neosigurani dug nije zajamčen nijednom imovinom, pa ako to podrazumijevate, obično ne riskirate da izgubite kuću (iako će vam kredit pripasti). Budući da svoju kuću dovodite u opasnost zaduživanjem kod kuće radi konsolidacije duga, napravite ovaj izbor nakon pažljivog razmatranja.

Ključni za poneti

• Konsolidacija duga može učiniti otplatu jeftinijom ako ispunjavate uvjete za nižu kamatnu stopu od one koju trenutno plaćate i ako vremenski rok otplate ne produžite previše.
• Trebat će vam dobar kredit i dokaz o prihodu da biste se kvalificirali za zajam za konsolidaciju duga po konkurentnoj stopi.
• Za konsolidaciju duga ne morate koristiti poseban zajam za konsolidaciju duga - bilo koji osobni zajam trebao bi uspjeti.
• Budite oprezni pri pretvaranju neosiguranog duga, poput duga na kreditnoj kartici, u osigurani dug kao što je zajam za nekretninu, jer to znači da ćete imovinu, poput svoje kuće, dovesti u opasnost.