Trebate li doprinijeti planu 401 (k) i koliko?

Sadržaj

• Kad ima smisla pridonijeti 401 (k)
• Kako odlučiti o iznosu doprinosa od 401 (k)
• 401 (k) Ograničenja doprinosa
• Podudaranje tvrtke
• Vaše trenutno doba
• Koliko je na vašem 401 (k) i drugim računima
• Porezne implikacije doprinosa od 401 (k)
• Kada promijeniti iznos doprinosa
• Donja linija

Općenito, doprinos računu 401 (k) plana pametna je ideja za vašu financijsku budućnost. Stručnjaci preporučuju ubacivanje u plan od najmanje 10% -15% vašeg prihoda svake godine. No, postoje situacije u kojima bi vaš novac bilo bolje potrošiti negdje drugdje ili kada bi možda imalo smisla uložiti više ili manje novca u svoj plan 401 (k).

Kad ima smisla pridonijeti 401 (k)

Planovi 401 (k) osmišljeni su kako bi pomogli zaposlenima i samozaposlenima da sačuvaju dugoročni cilj umirovljenja. Pretpostavka je da ako ste štedili za mirovinu, vaša su financijska sredstva ispunjena. Kao takvi, svojem planu 401 (k) trebali biste pridonijeti samo ako:

• Imate fond za hitne slučajeve. To bi mogao biti štedni račun ili drugi depozitni račun. Ako imate fond za hitne slučajeve u iznosu od tri do šest mjeseci, možete izbjeći potrebu za uzimanjem raspodjele sa svojih 401 (k), što može povećati vaš porezni račun u tekućoj godini i može imati dodatnu kaznu za prijevremeno povlačenje od 10% ako još nemate 59,5 godina.
• Imate odgovarajuće osiguranje. To uključuje odgovarajuće zdravstveno osiguranje, osiguranje imovine / nesreće i životno osiguranje.
• Imate plan otplate duga. Ako imate dug s visokim kamatnim stopama, možda biste trebali razmisliti o njegovom plaćanju prije nego što agresivno uštedite za mirovinu.

Vaši 401 (k) doprinosi namijenjeni su umirovljenju, a ne hitnim slučajevima, novom automobilu ili bilo čemu drugom. Ako još nemate kratkoročne rezerve za plaćanje ovih troškova, razmislite o stavljanju novca na likvidnije račune depozita s kojih možete lako podići novac kada se za tim ukaže potreba.

Kao nelikvidni račun, 401 (k) nije toliko privlačno štedno sredstvo ako novac trebate prije umirovljenja. Ako izgubite posao, promijenite posao ili se pojavi zdravstveni problem, možda nećete moći pristupiti svom novcu od 401 (k) kad vam zatreba. Čak i ako možete, porezi i kazne mogu biti pozamašni.

Kako odlučiti o iznosu doprinosa od 401 (k)

Koristite ove kriterije da biste shvatili koliki dio svog dohotka treba staviti u plan.

401 (k) Ograničenja doprinosa

Prvo i najvažnije, ostanite u zakonskim ograničenjima za doprinose od 401 (k). Prema smjernicama IRS-a, možete u 2020. godini unijeti najviše 19.500 USD u plan 401 (k). Ako imate 50 ili više godina, možete dodati dodatnih 6.500 USD u obliku doprinosa za „nadoknađivanje”, što ukupno iznosi 26.000 USD za godina.

Ova se ograničenja primjenjuju na doprinose zaposlenika za planove 401 (k) koje sponzoriraju poslodavci. Ali ako sudjelujete u programu samozapošljavanja, kao poslodavac možete dodatno doprinijeti do 25% svoje neto zarade za samozapošljavanje.

Podudaranje tvrtke

Ako radite za tvrtku, saznajte pruža li ona bilo kakav oblik odgovarajućih doprinosa vašem planu 401 (k). Ovisno o formuli podudaranja, vaš će poslodavac djelomično ili u potpunosti uskladiti vaše doprinose s planom do određenog iznosa.

Na primjer, recimo da vaš poslodavac nudi stopostotno podudaranje vaših doprinosa do 5% vaše plaće. Ako u svoj plan 401 (k) unesete 5% svog prihoda, tvrtka bi ove doprinose podudarala s 1 USD za 1 USD. To vam omogućuje trenutni povrat od 100% na bilo kojih 401 (k) doprinosa koji unesete do 5% vašeg novca bez prihoda, a koji će rasti na vašem računu dok ga ne povučete u mirovini.

Doprinosi za podudaranje tvrtki na vašem računu često podliježu rasporedu stjecanja prava (401), što je vremenska odrednica koja određuje koliko novca koji je uplatio poslodavac imate na računu ako i kada odete. Ako se vaša tvrtka podudara s doprinosima, ali doprinosi podliježu kratkom rasporedu stjecanja prava ili ako tamo planirate raditi dulje vrijeme, razmislite o tome da svake godine date minimalni iznos potreban za primanje cijelog podudaranja tvrtke.

Ako, međutim, ne planirate dugo raditi za svog poslodavca ili ako doprinosi tvrtke podliježu dugotrajnom rasporedu stjecanja prava, podudaranje doprinosa ne bi trebalo biti toliko odlučujući faktor pri odlučivanju koliko ćete doprinijeti vašem 401 (k) plan. Isto tako, odgovarajući doprinosi neće biti čimbenik u iznosu vašeg doprinosa ako ste samozaposlena osoba koja je za vaše poslovanje postavila pojednostavljeni plan 401 (k).

Vaše trenutno doba

Ako ste mlađi i imate više vremena do mirovine, možete dati manji godišnji doprinos (na primjer 10%) za svojih 401 (k) i dalje ispunjavati svoje mirovinske ciljeve. Međutim, stručnjaci preporučuju što veću uštedu za mirovinu što je prije moguće u životu kako bi iskoristili složeni povrat s vremenom. To znači da će vašem gnijezdu koristiti ako agresivno štedite ako si ga možete priuštiti.

Suprotno tome, što ste stariji i što manje vremena vaša imovina mora rasti dok ne započnete s povlačenjem, to ćete agresivnije trebati štedjeti kako biste ispunili svoj cilj umirovljenja. Možda ćete trebati dati 15% ili više i iskoristiti doprinose za nadoknađivanje. Ako ste, međutim, godinama štedjeli i već ste na putu sa svojim mirovinskim ciljevima, možda ćete uspjeti s nižim doprinosima.

Koliko je na vašem 401 (k) i drugim računima

Plan 401 (k) može biti jedno štedno sredstvo u vašoj ukupnoj mirovinskoj strategiji. Novac možete imati i na IRA-i, mirovinskom planu ili drugim mirovinskim računima. Popisite sve ove račune i njihova trenutna stanja kako biste mogli odrediti koju će ulogu vaš 401 (k) igrati u održavanju vašeg mirovinskog dohotka.

Na primjer, ako već imate značajnu imovinu u IRA-i, možda ćete moći doprinijeti manje sa svojih 401 (k). Ako 401 (k) čini glavninu vaše mirovinske imovine, doprinosi višem planu imaju smisla jer ćete više ovisiti o računu za mirovinski prihod.

Internetski kalkulatori prihoda kao što je Vanguardov kalkulator mogu vam pomoći u procjeni iznosa koji morate uštedjeti prije nego što se povučete. Jednom kada napravite procjenu koliko trebate za mirovinu, procijenite koliko ima na vašem 401 (k) i ostalim mirovinskim računima u odnosu na stanje za koje mislite da trebate otići u mirovinu. Zatim utvrdite koliko želite na godišnjoj razini doprinijeti 401 (k) planu kako biste ispunili svoj cilj prihoda u mirovinu.

Porezne implikacije doprinosa od 401 (k)

Jednom kada odredite koliko treba uložiti u svoj 401 (k), odaberite između različitih vrsta doprinosa. Svaka od njih ima jedinstveni porezni tretman.

Doprinosi prije oporezivanja 401 (k) nisu uključeni u vaš oporezivi prihod za godinu. Porez na dohodak plaćate samo za povlačenja iz plana. Ova vrsta doprinosa od 401 (k) najbolja je ako ste u višim poreznim razredima u godinama u kojima dajete doprinose i ako očekujete da ćete biti u istom ili nižem poreznom razredu kada povučete novac iz plana 401 (k). Ako već imate puno novca na računima odgođenih za porez, možda ćete htjeti napraviti više dugoročnog planiranja prije nego što odlučite biste li trebali dodati još više novca prije oporezivanja u taj plan. Imati previše novca na računima odgođenih za porez može vam naštetiti ako ste u mirovini u višem razredu poreza na dohodak.

Roth doprinosi idu u 401 (k) nakon oporezivanja i rastu neoporezivi. Isplate iz vašeg Roth plana ne oporezuju se u tekućoj ili budućim godinama. Ovi su doprinosi najbolji ako mislite da ste možda u nižoj poreznoj skupini u godini u kojoj plaćate doprinose, a u višoj poreznoj skupini kada povlačite sredstva. Doprinosi za Roth 401 (k) također su atraktivan izbor ako dugo vremena dopuštate da novac raste bez poreza ili ako već imate značajnu uštedu prije oporezivanja i želite prikupiti više novca na računima nakon oporezivanja.

Doprinosi nakon oporezivanja nude odgođeni rast poreza, ali dobici se oporezuju povlačenjem. Samo nekih 401 (k) planova dopušta doprinose nakon oporezivanja 401 (k), koji se razlikuju od doprinosa Rotha. U trenutku kada povučete ove doprinose, oporezivat ćete se samo na bilo koji dobitak. Već ste platili porez na dohodak na iznos samih doprinosa, pa na taj iznos nećete platiti porez na dohodak kada ga povučete.

Ovisno o vašem poreznom razredu, možda ima smisla unijeti neke doprinose prije oporezivanja 401 (k) i neke doprinose nakon oporezivanja ili Roth 401 (k) kako biste kasnije uravnotežili porezne olakšice s poreznim obvezama. Ispravno porezno planiranje može vam pomoći da odlučite što je prikladno za vas.

Kada promijeniti iznos doprinosa

Jednom kada odlučite koliko ćete doprinijeti svom 401 (k), s vremena na vrijeme ponovno posjetite iznos koji doprinosite planu, ovisno o tome kako se mijenja vaš prihod i kako se mijenjaju ograničenja plana.

Najvažnije: Nemojte prestati doprinositi planu i nemojte ga koristiti u druge svrhe, osim za mirovinu. Podizanje 401 (k) kredita ili rano povlačenje za druge troškove oduzimaju vam dobitak od investicija koji će vam trebati kasnije u životu.

Donja linija

Ako su vaše kratkoročne financijske potrebe zadovoljene, doprinosite koliko god možete priuštiti planu 401 (k) kako biste ispunili svoje mirovinske ciljeve. Ali ciljajte na minimalno 10% -15% svog prihoda. Uz to, uzmite u obzir ograničenja doprinosa, odgovarajuće doprinose, dob i kumulativni mirovinski portfelj prije nego što odlučite koliki će iznos prihoda usmjeriti na plan 401 (k) u odnosu na druge račune za umirovljenje. Zatim, razmotrite porezne implikacije davanja različitih vrsta doprinosa od 401 (k).

Vaš bi mirovinski plan idealno trebao iznositi više od vašeg računa 401 (k). Financijski planer može vam pomoći stvoriti sveobuhvatan plan potreban da biste mogli uživati ​​u financijski stabilnoj mirovini.