Izravni zajmovi: što treba znati o ovim saveznim studentskim zajmovima

U školskoj godini 2016.-17. 46% redovitih studenata podiglo je jedan ili više studentskih zajmova i u prosjeku posudilo 7.200 USD, prema Nacionalnom centru za statistiku obrazovanja.

S takvom vrstom novca presudno je da studenti i njihove obitelji razumiju mogućnosti studentskog zajma, uključujući izravne zajmove. Ovi savezni studentski zajmovi imaju ključne prednosti i popularan su način plaćanja fakulteta. No jesu li izravni zajmovi vaša najbolja opcija? Evo što trebate znati o federalnim izravnim zajmovima za studente.

Izravni zajmovi su zajmovi koje financira i posjeduje Ministarstvo obrazovanja SAD-a kroz program izravnog zajma (izravnog zajma) Williama D. Forda. Ovo je jedini savezni program studentskih zajmova koji je trenutno odobren i dostupan studentima.

Drugi su savezni programi studentskih zajmova djelovali u nedavnoj prošlosti, međutim:

• Zajmove Perkins financirali su pojedini fakulteti koji su sudjelovali u programu.
• Federalne zajmove za obiteljsko obrazovanje (FFEL) financirali su privatni zajmodavci, a za njih je jamčila savezna vlada.

Programi zajma FFEL i Perkins ukinuti su, ali neki zajmoprimci i dalje imaju otvorene zajmove Perkins ili FFEL.

Na dan 31. ožujka 2019. godine, Ministarstvo obrazovanja imalo je 1,20 bilijuna USD nepodmirenih izravnih zajmova koje je držalo 34,5 milijuna zajmoprimaca. To čini 81% federalnog portfelja studentskih zajmova, koji je na isti datum iznosio 1,48 bilijuna dolara. Ostalih 19% čini 271,6 milijardi USD zajmova FFEL i 6,6 milijardi USD zajmova Perkins.

Povijest izravnih zajmova

Program izravnog zajma star je 27 godina i zamišljen je kao jednostavnija i isplativija alternativa zajmovima FFEL. Učenje o povijesti programa izravnog zajma može vam pomoći da shvatite što je to, kako je nastao i kako pomaže studentima.

• 1992: Prvi savezni program izravnih zajmova uspostavljen je kao demonstracijski program usvajanjem Izmjena i dopuna visokog obrazovanja iz 1992. godine. Ovim se prijedlogom zakona također otvorili nesubvencionirani zajmovi svim studentima, bez obzira na potrebe, i uklonili su ograničenja zaduživanja na PLUS zajmovima.
• 1993: Federalni program demonstracije izravnih zajmova postao je trajan kao Federalni program izravnih zajmova (FDSL), s prijelaznom fazom od pet godina.Te su mjere bile uključene u naslov IV Zakona o mirenju proračuna Omnibus iz 1993. godine.
• 2002: Počevši od 1. srpnja 2006., novi studentski zajmovi trebali su imati fiksne kamatne stope, a ne promjenjive kamatne stope koje su se mijenjale iz godine u godinu. Ova je mjera donesena kao dopuna Zakona o visokom obrazovanju iz 1965.
• 2005: PLUS zajmovi su dodijeljeni studentima diplomskog i stručnog obrazovanja, zajedno s roditeljima dodiplomskih studenata. Ovaj i drugi amandmani na saveznu pomoć studentima uključeni su u Zakon o pomirenju visokog obrazovanja iz 2005. godine.
• 2010: Program FFEL službeno je završen, zamijenjen u potpunosti Programom izravnih zajmova kroz Zakon o zdravstvenoj zaštiti i pomirenju iz 2010. Svi novi savezni studentski zajmovi nastali su i financirani kao izravni zajmovi (osim Perkinsovih zajmova). Nova pravila omogućavala su zajmoprimcima s izravnim zajmovima i zajmovima FFEL da ih spoje u zajam za izravnu konsolidaciju.
• 2011: Subvencionirani zajmovi više se ne odobravaju studentima postdiplomskih studija i studentima stručnog obrazovanja počevši od 1. srpnja 2012. godine, prema naslovu V Zakona o kontroli proračuna iz 2011. godine.
• 2013: Nova struktura federalnih kamatnih stopa na studentske zajmove uvedena je dvostranskim Zakonom o izvještavanju o studentskom zajmu iz 2013. Prema ovom zakonu, stope postojećih zajmoprimaca ne mijenjaju se. Stope novoisplaćenih izravnih zajmova preračunavaju se prije svake školske godine i vezuju se za prinos na desetogodišnje novčane zapise.
• 2017: Zajmovi Perkins nisu ponovno odobreni i ti se zajmovi više nisu odobravali studentima od lipnja 2018. Kao rezultat toga, izravni zajmovi postali su jedina vrsta saveznih studentskih zajmova koje studenti mogu dobiti.

Izravni zajmovi važan su izvor financiranja za studente koji su iscrpili ušteđevinu, zaradili prihod i poklon kao što su potpore ili stipendije - a i dalje im se plaćaju troškovi fakulteta.

Da biste se kvalificirali za izravne zajmove kao studenti u školi, morat ćete ispuniti neke osnovne uvjete za izravni zajam, prema Federalnom uredu za pomoć studentima:

• Pošaljite besplatnu prijavu za saveznu studentsku pomoć (FAFSA) s informacijama koje se koriste za procjenu vaše podobnosti i potrebe za saveznom studentskom pomoći, kao što su izravni zajmovi.
• Biti barem pola radnog vremena upisani u program koji će dovesti do certifikata ili diplome.
• Pohađajte fakultet koji sudjeluje u programu izravnih zajmova.

Različite vrste izravnih zajmova dodale su zahtjeve, kao što su dokazivanje financijskih potreba ili studenti dodiplomskog ili diplomskog studija.

Vrste izravnih zajmova

Izravni subvencionirani zajmovi produžuju se na temelju financijskih potreba studentima dodiplomskog studija. Pružaju subvenciju kamata koja plaća sve kamate koje se obračunavaju i naplaćuju dok je učenik upisan u školu ili je zajam na drugi način odgođen.

Izravni nesubvencionirani zajmovi dostupni su studentima dodiplomskih, diplomskih i stručnih studija. Međutim, kamatna stopa ovog zajma niža je za dodiplomske nego za diplomske i profesionalne studente.

Kao što mu samo ime govori, izravni nesubvencionirani zajmovi nemaju subvencioniranje kamata. Kamate se procjenjuju na ovaj nesubvencionirani dug počevši s isplatom i kapitaliziraju (dodaju se saldu) nakon završetka odgode.

Izravni PLUS zajmovi proširuju se na studente postdiplomskih i stručnih studija, kao i na roditelje dodiplomskih studenata. Korisnici kredita također moraju imati nepovoljnu kreditnu povijest da bi mogli ispunjavati uvjete za PLUS zajmove.

Zajmovi za izravnu konsolidaciju mogu koristiti zajmoprimci s postojećim saveznim studentskim zajmovima kako bi ih uklopili u jedan zajam. Ovaj novi zajam za izravnu konsolidaciju zamjenjuje prethodne zajmove i drži ga jedan serviser. Postupak prijave za izravnu konsolidaciju možete započeti prijavom na StudentLoans.gov koristeći svoj FSA ID i korisničko ime.

Prednosti i nedostaci izravnih zajmova

Preuzimanje izravnih zajmova znači zaduživanje - i taj financijski korak ne treba olako shvaćati. Jasno razumijevanje onoga što su izravni zajmovi i kako oni rade presudno je za odluku hoće li se uzeti zajmovi i kako upravljati njihovom otplatom.

Evo nekoliko potencijalnih prednosti i nedostataka koje ćete uzeti u obzir kako biste vam pomogli razumjeti kako funkcioniraju ovi studentski zajmovi.

• Subvencija kamata

• Pristupačne, fiksne cijene

• Dostupno financiranje fakulteta

• Više mogućnosti otplate

• Savezna odgoda i tolerancija

• Opraštanje studentskog zajma

• Ograničenja zajma

• Roditelji i studenti plaćaju više

• Savezne naknade za studentske zajmove

• Postupci za zadane studentske zajmove

Objašnjeni profesionalci

Subvencija kamata: Izravni subvencionirani zajmovi imaju glavnu prednost: sve kamate koje se procjenjuju na zajam dok je u odgodi plaća savezna vlada, umjesto da se dodaju na saldo zajma. To znači da saldo vašeg izravnog subvencioniranog zajma neće rasti dok si još u školi. A ako počnete otplaćivati ​​ovaj zajam, ali trebate pomoć, možete se prijaviti za odgodu studentskog zajma bez brige o povećanju stanja vašeg studentskog zajma.

Pristupačne, fiksne cijene: Izravni zajmovi obično imaju kamatne stope niže od onih koje studenti mogu dobiti na privatne studentske zajmove. Za razdoblje 2019.-20. Stopa na izravne nesubvencionirane i subvencionirane zajmove iznosi 4,53% -znatno ispod prosječne stope studentskog zajma od 7,64% koju nude privatni zajmodavci koje navodi Credible. Izravni zajmovi također imaju fiksne stope, tako da ono što platite neće se promijeniti preko roka otplate.

Dostupno financiranje fakulteta: Izravni zajmovi su široko ponuđeni i prilično ih je lako dobiti, pomažući milijunima studenata da financiraju svoje studije svake godine. Za razliku od privatnih studentskih zajmova, kvalifikacije izravnog zajma ne važu studentsku kreditnu ocjenu ili sposobnost otplate zajma. Izravni subvencionirani i nesubvencionirani zajmovi uopće ne uključuju provjeru kreditne sposobnosti. I izravni PLUS zajmovi provjeravaju kreditnu sposobnost, ali zajmoprimci trebaju pokazati samo nepovoljnu kreditnu povijest, što znači da u proteklih pet godina u svom kreditnom izvješću niste imali zadane zadatke, ovrhu, stečajni postupak ili druge negativne događaje. To je standard koji mogu ispuniti mnogi studenti i roditelji.

Više mogućnosti otplate: Prema zadanim postavkama, izravni zajmovi otplaćuju se prema 10-godišnjem standardnom planu otplate, ali zajmoprimci nisu zaglavili s tim isplatama. Svoj plan otplate mogu promijeniti u bilo kojem trenutku, bez naknade.

Savezna odgoda i tolerancija: Federalno tolerancija i odgoda obustavljaju otplatu i ugrađena su opcija izravnih zajmova. Oni pružaju važnu zaštitu od poteškoća poput bolesti, privremene nesposobnosti ili gubitka posla.

Opraštanje studentskog zajma: Pod ograničenim okolnostima, obveza vraćanja izravnih zajmova i ostalih saveznih studentskih zajmova može se izbrisati. Izravni zajmovi ispunjavaju uvjete za savezne programe opraštanja ili otkazivanja studentskog zajma, kao što je oprost zajma za javne usluge. Oni također podliježu oslobađanju u slučaju smrti dužnika ili "potpunog i trajnog invaliditeta", prema Federalnom uredu za pomoć studentima .

Objašnjene kontra

Ograničenja zajma: Postoje ograničenja koliko studenti mogu posuditi izravnim zajmovima. Na primjer, ovisni studenti mogu se zadužiti do 7.500 američkih dolara godišnje izravnim subvencioniranim i nesubvencioniranim zajmovima. Usporedite ove limite studentskog zajma s prosječnom godišnjom školarinom i naknadama za pohađanje četverogodišnjeg javnog fakulteta u državi u iznosu od 10.230 američkih dolara. na CollegeBoard.

S ograničenjima zajma nižim od prosječne školarine, mnogi studenti neće moći posuditi ono što im treba. Ili će se možda morati pouzdati u skuplje PLUS zajmove ili privatne studentske zajmove kako bi pokrili praznine.

Roditelji i studenti plaćaju više: Izravni zajmovi dostupni studentima postdiplomskih studija, studentima stručne prakse i roditeljima upisa dobivaju znatno veće troškove posudbe.

Oni za početak ne mogu iskoristiti subvencioniranje kamata, jer se izravni subvencionirani zajmovi nude samo studentima. Diplomirani studenti i profesionalni studenti mogu dobiti izravne nesubvencionirane zajmove, ali po stopi narasloj s 4,53%, studenti plaćaju 6,08%. Izravni PLUS zajmovi dostupni roditeljima i studentima imaju još višu stopu od 7,08%, kao i visoku jednokratnu naknadu od 4,236%.

Savezne naknade za studentski zajam: Izravni zajmovi dolaze s naknadom za odobrenje studentskog zajma ili unaprijed zadržanim sredstvima zajma za pokrivanje troškova obrade zajma. Naknada je niža za izravne subvencionirane i nesubvencionirane zajmove, na nešto više od 1%, no ista naknada za PLUS zajmove četiri je puta veća. Suprotno tome, naknade za izdavanje studentskog zajma rjeđe su među privatnim ponudama studentskih zajmova.

Postupci studentskog zajma: Savezna vlada ima veću lateralnu moć od privatnih zajmodavaca da prikupi ove zajmove ako zajmoprimci ne podmire, postupcima poput zabrane nadnica studentskih zajmova. Tamo gdje bi većini privatnih zajmodavaca trebao sudski nalog da vam ukrasu plaće, savezna vlada to ne čini. Može legalno prikupiti do 10% plaća za otplatu studentskog duga bez potrebe za sudskim nalogom.

Za studente koji dosegnu ograničenja posudbe na subvencioniranim i nesubvencioniranim zajmovima, PLUS se može činiti očitom sljedećom opcijom. Ali oni nisu jedini način da više posudite - a u nekim okolnostima može imati toliko smisla ili više uzeti umjesto toga privatni studentski zajam.

Privatne studentske zajmove često imaju kamatne stope za studentske zajmove jednake onima s PLUS zajmovima, a ponekad čak i niže. Ako studenti i roditelji mogu osigurati jeftinije privatne studentske zajmove umjesto da uzimaju PLUS zajmove, to bi moglo donijeti uštedu koja se zbraja.

Ako ste to vi, prikupite nekoliko cijena od privatnih studentskih zajmodavaca i usporedite ove ponude s onim što biste platili po PLUS zajmu. Studenti će također vjerojatno morati dobiti stručnjaka za stjecanje kvalifikacija za privatne studentske zajmove.

Otplata izravnih zajmova

Jednom kada posudite putem izravnog zajma, također je pametno gledati unaprijed i razumjeti što podrazumijeva otplata izravnih zajmova.

Prvo, kada morate početi vraćati studentske zajmove? Ako ste student koji je uzeo izravni zajam, ne trebate brinuti o otplati dok više ne budete upisani u školu. Izravni zajmovi odgađaju se dok ste na fakultetu i na šest mjeseci počeka nakon napuštanja fakulteta.

Roditeljski PLUS zajmovi se ne odgađaju automatski dok je student upisan. Ipak, ista odgoda u školi koja se nudi za studentske zajmove dostupna je zajmoprimcima roditeljima koji se za nju prijave, a primijenit će se isti poček.

Nakon što diplomirate i prođete kroz poček, javit će vam se serviser studentskog zajma - tvrtka koja je dodijeljena za upravljanje vašim računom studentskog zajma. Serviseri su dužni obavijestiti zajmoprimce koji tek završavaju fakultet o ključnim pojedinostima otplate, kao što su datumi dospijeća plaćanja, mjesečni troškovi studentskog zajma i trenutno stanje. Također će vam dati upute za plaćanje na vaš račun.

Ne zaboravite da vam savezni studentski zajmovi daju mogućnost promjene plana otplate i mjesečnih plaćanja zajedno s njim. Možete se prebaciti na planove otplate zasnovane na prihodu koji su dizajnirani da budu pristupačni na temelju vaše razine plaće, lokalnih životnih troškova i broja uzdržavanih članova. Druge opcije poput postupnog otplate ili produženog otplate također se mogu koristiti za smanjenje mjesečnih uplata.

Program izravnih zajmova čini studentske zajmove pristupačnim i pristupačnim te dolazi s nekoliko pogodnosti stvorenih da zaštiti zajmoprimce i spriječi ih da nastanu zbog zadanih obveza. Studenti i roditelji koji znaju više o njihovim izravnim zajmovima bit će bolje opremljeni za pametno zaduživanje i odgovorno im vratiti.