Plaćanje pretplaćenih kamata na hipoteku na dom

Sadržaj

• Uobičajeni slučajevi unaprijed plaćene kamate
• Unaprijed plaćene kamate razlikuju se od najamnine
• Prednosti unaprijed plaćene kamate
• Donja linija

Što su unaprijed plaćene kamate? Zapravo je prilično samorazumljivo - unaprijed se plaćaju kamate. Ovaj ćete izraz najčešće čuti u vezi s plaćanjem glavnice i kamata (PI uplata) za hipoteku.

Za razliku od najamnine za stan koja se plaća unaprijed, hipotekarne kamate obično se plaćaju kasne. To znači da se plaća nakon prikupljanja iznosa. Na primjer, uplatom hipoteke 1. travnja plaćaju se kamate za ožujak. Kad se plate kamate prije priraste, da je plaćanje primjer unaprijed plaćene kamate.

Uobičajeni slučajevi unaprijed plaćene kamate

Zajmoprimci obično plaćaju kamate kada uzimaju zajam ili za kupnju kuće ili za refinanciranje postojeće hipoteke. Kad zajmoprimac zaključi posao, oni unaprijed plaćaju kamate koje će nastati tijekom njihovih prvih tjedana u kući. Predplaćene kamate obično pokrivaju kamate koje nastaju između dana zaključenja prodaje i prvog dana pokrivenog prvom uplatom hipoteke.

Na primjer, zajmoprimac može uplatiti kamate do dana koji je 30 dana udaljen od prve uplate hipoteke. To znači da ako zatvorite transakciju 15. ožujka, vaša prva uplata hipoteke dospijeva 1. svibnja. Dio te svibanjske uplate (glavni dio) smanjit će saldo zajma, dok drugi dio plaća kamate koje obračunate tijekom travnja. Međutim, svibanjska isplata neće uključivati ​​kamate koje su pripale između 15. ožujka i 31. ožujka, jer je taj iznos plaćen na kraju. Taj dio koji pokriva kamate iz ožujka, a plaćen je ranije, su unaprijed plaćene kamate.

Iako se ovaj scenarij bavi samo plaćanjem glavnice i kamata, važno je imati na umu da će stvarna hipoteka uključivati ​​dodatne troškove, poreze i naknade. Da biste stekli uvid u ukupni trošak hipoteke, morate upotrijebiti ukupan iznos mjesečne uplate.

Unaprijed plaćene kamate razlikuju se od najamnine

Pretplaćene kamate ponekad se brkaju s proporcionalnim plaćanjem stanarine, ali ta dva pojma nemaju puno zajedničkog.

Stanarina se obično plaća prije nego što se stanar useli u kuću. Obično pokriva jedan mjesec, od prvog kalendarskog dana do posljednjeg. Ponekad, ako se uselite u kuću tijekom posljednjeg tjedna u mjesecu, upravitelj imovine može "srazmjeriti" najamninu. Ako to učine, prikupit će mjesec dana plus "proporcionalni" dio za taj dodatni tjedan, ali koncept ostaje isti kao i kod standardne najamnine.

Bez obzira plaćate li proporcionalni iznos ili se useljavate prvog u mjesecu, plaćate u cijelosti prije useljenja u dom.

Prednosti unaprijed plaćene kamate

Možda se čini da su unaprijed plaćene kamate samo još jedan način da se pribroje naknade za zatvaranje troškova, ali platitelj može uživati ​​u nekoliko pogodnosti za plaćanje.

Kao prvo, unaprijed plaćene kamate obično su oblik porezno priznatih kamata, što znači da, ovisno o specifičnostima kuće i vašoj poreznoj situaciji, tijekom porezne sezone možda ćete moći odbiti cjelokupni iznos unaprijed plaćene kamate. Postoje specifikacije koje ćete morati ispuniti da biste uživali u ovoj pogodnosti. Na primjer, unaprijed plaćene kamate moraju ići na hipoteku na vaš primarni dom, a ne na kuću za odmor.

Unaprijed plaćene kamate također vas štite od porasta kamatnih stopa. S obzirom na to da unaprijed plaćene kamate obično pokrivaju kratak vremenski okvir, možda neće biti vjerojatno da ćete primijetiti značajno kretanje kamatnih stopa. Međutim, ako se stopa ipak promijeni, bit ćete zaštićeni jer ste već platili kamate.

Također, iako bi trenutno iskašljavanje dodatnog novca za unaprijed plaćene kamate moglo naštetiti, novi će vlasnik kuće morati obaviti mnogo više kupovina tijekom prvih tjedana u novom domu. Prijevremenim plaćanjem nekih vaših interesa osigurat ćete bolje financiranje dok novi dom punite namještajem, ukrasima i uređajima.

Unaprijed plaćene kamate pomoći će vam da izbjegnete hipotekarne troškove veće od očekivanih, što može biti presudno tijekom tih prvih mjeseci punjenja vašeg doma stvarima.

Donja linija

Da ponovimo, unaprijed plaćene kamate su plaćanje koje je obično potrebno pri zatvaranju prodaje kuće ili na dan kada vlasnik kuće refinancira hipoteku. Najčešći vremenski okvir prijevremene otplate obuhvaća kamate koje će nastati između dana zatvaranja i prvog dana pokrivenog prvom uplatom hipoteke.

Međutim, kad god se plaća kamata prije nego što se prikupi, ta se isplata kvalificira kao "unaprijed plaćena kamata". Ne mora pokriti hipotekarne kamate, to je jednostavno najčešći scenarij u kojem se ljudi susreću s tim vrstama plaćanja.