Odgođene kamate naspram 0% tranja: kako kreditne kartice bez kamata mogu biti skupe

Sadržaj

• Odložene kamate u odnosu na 0% APR-a
• Datumi isplate se ne podudaraju s datumima dospijeća plaćanja
• Isplate mogu ići prema drugim saldima
• Tekuće kamatne stope notorno su visoke
• Što ako već imate karticu s odgođenim kamatama?

Mnogi ili svi ovdje predstavljeni proizvodi dolaze od naših partnera koji nam daju kompenzaciju. To može utjecati na to o kojim proizvodima pišemo te gdje i kako se proizvod pojavljuje na stranici. Međutim, to ne utječe na naše procjene. Naša mišljenja su naša vlastita. Evo popisa naših partnera i evo kako zarađujemo.

Ništa ne zvuči bolje od beskamatnog financiranja kada se trudite platiti, recimo, novu perilicu rublja ili skupi medicinski postupak. Kreditne kartice iz trgovina i određenih medicinskih ureda koji u određenom razdoblju ne nude "kamate ako se uplate u cijelosti" čine se bezbolnim načinom rastezanja plaćanja bez brige o kamatama.

Ali ako niste oprezni, ove takozvane ponude bez kamata na kraju bi vas mogle koštati stotine dolara kamate. Možda bi vam bilo bolje da ih uopće izbjegavate.

Odložene kamate u odnosu na 0% APR-a

Pohranite kreditne kartice i medicinske kreditne kartice ne odriču se kamate na kupnju, kao što to čine banke s godišnjim postotkom od 0%. Umjesto toga, guraju ga u stranu do kasnije ili odgađaju. Kamata se i dalje izračunava u pozadini, ali vam se ne naplaćuje. Još ne, barem.

Ako ste u potpunosti isplatili stanje kada završi to razdoblje odgođenih kamata, u redu ste. Nećete biti dužni kamate. Ali ako i dalje dugujete novac nakon isteka razdoblja ponude - čak i ako je to samo 50 centi - morat ćete platiti sve kamate koje su se zbrajale. To bi mogle biti stotine dolara.

Suprotno tome, ako imate bankovnu karticu od 0% za travanj, kamate se neće nakupljati sve dok traje promotivno razdoblje. Po završetku promotivnog razdoblja kreće normalna kamatna stopa, ali tek od tog datuma.

Prema najnovijim podacima Zavoda za financijsku zaštitu potrošača, samo je oko 75% ponuda odgođenih kamata isplaćeno u cijelosti prije završetka promotivnog razdoblja 2013. godine. To znači da se 1 od 4 osobe s takvim ponudama možda napunilo velikim kamatama za ono što su smatrali beskamatnim financiranjem.

Evo kako vas "ponude" s odgođenim kamatama mogu uhvatiti.

Datumi isplate se ne podudaraju s datumima dospijeća plaćanja

Lako je pogrešno procijeniti koliko vremena imate za isplatu stanja. Kao prvo, rok za isplatu vjerojatno se neće podudarati s datumom dospijeća računa na vašoj kreditnoj kartici, navodi se u izvješću Nacionalnog centra za zaštitu potrošača. Na primjer, vaša promocija bez kamata možda istječe 3. siječnja, ali račun za kreditnu karticu za taj mjesec možda će dospjeti do 15. ožujka. Ako pričekate do isteka roka za plaćanje, posljednja će uplata doći nakon završetka razdoblja bez kamata, što bi vas potencijalno moglo koštati stotine dolara.

Recimo da ste koristili jednogodišnju promociju odgođenih kamata na kartici trgovine s 24% APR-a za kupnju dnevnog boravka od 2000 USD. Ako ste završili s otplatom samo jednog ciklusa naplate nakon završetka promotivnog razdoblja, prema sljedećem izvješću NCLC na vašem će se sljedećem računu odjednom pojaviti kamata od 310,55 USD.

Ako ste istu pogrešku učinili s bankovnom kreditnom karticom s 0% APR-a, dugovali biste kamate samo na onaj dio vašeg stanja koji je još uvijek neplaćen.

»

Isplate mogu ići prema drugim saldima

Možda mislite da ste otplatili preostale kamate prije nekoliko mjeseci. Ali to možda neće biti slučaj ako na vašoj kartici ima više stanja, kao što to imaju mnoge kartice s odgođenim kamatama. Evo zašto: Kada otvorite račun kartice, na početno terećenje dobit ćete promociju bez kamata. Međutim, naknadne naknade mogu ovisiti o tekućoj kamatnoj stopi na kartici. Ako je to slučaj, izdavatelj će primijeniti vaše isplate na te troškove, a ne na onaj na kojem otkucava sat s nultom kamatom.

Pretpostavimo da upotrijebite ponudu odgođenih kamata na medicinskoj kreditnoj kartici za pokrivanje stomatološke kirurgije, a zatim istom karticom platite za naknadne posjete koji nisu obuhvaćeni promocijom odgođenih kamata. Prema saveznim propisima o kreditnim karticama, vaša plaćanja koja prelaze minimalni iznos moraju prvo ići prema saldu s najvišom kamatom. U ovom su slučaju to naknadni posjeti koji podliježu stalnoj kamatnoj stopi. Oni će prvo dobiti plaću. Isplate iznad minimalnog iznosa neće se automatski dodijeliti vašem saldu s odgođenim kamatama do posljednja dva obračunska ciklusa prije isteka ponude.

Može se zakomplicirati, ali rezultat je jednostavan: mislite da je vaš dug odavno prošao do kraja razdoblja bez kamata, ali svejedno vas pogađaju kamate.

Tekuće kamatne stope notorno su visoke

Visoke tekuće kamatne stope na kartice s odgođenim kamatama imaju tendenciju da budu "24% do 26%, bez obzira na kreditnu ocjenu potrošača", prema izvješću CFPB-a. To je znatno više od onoga što bi osoba s dobrom kreditnom karticom trebala očekivati ​​da će platiti na bankovnu karticu. To retroaktivne kamate čini još skupljima.

Što je dulje razdoblje odgađanja, to se više mogu stvoriti ove stealth naknade. Za promocije u trajanju od 25 do 35 mjeseci, retroaktivni interes može na kraju iznositi oko 50% cijene izvorne kupnje, napominje se u izvješću CFPB-a.

Što ako već imate karticu s odgođenim kamatama?

Kreditne kartice s odgođenim kamatama isporučuju se s uvjetima koji ne mogu oprostiti, ali ako ih već imate, ne mora završiti loše. Zamke možete izbjeći slijedeći ove savjete:

• Rano isplatite saldo. Potrudite se otplatiti cjelokupni saldo nekoliko mjeseci prije nego što zatrebate - ili čak i prije, ako ga uspijete zamahnuti. Ako niste sigurni kada istekne razdoblje od 0%, pročitajte otkrića na izvodu ili nazovite izdavača.

• Ne upotrebljavajte karticu ponovo dok ne platite prvu kupnju. Držite karticu odgođenih kamata samo za plaćanje početne kupnje kako biste izbjegli složenost preklapanja stanja. Na taj će način vaša plaćanja ići tamo gdje vi želite.

• Odlučite se za papirnate izjave. Elektroničke izjave lako je zaboraviti ili ignorirati. Računi za stare škole olakšavaju vam izbjegavanje iznenađenja.

Ako utvrdite da vam treba više vremena za podmirivanje duga, razmislite o tome da ga premjestite na APR karticu za prijenos salda od 0%. Jednostavnije će vam pružiti malo prostora za disanje.