Potrošački dug SAD-a pao je u kolovozu, prijeteći gospodarskom oporavku

Sadržaj

• Što je potrošački dug?
• Zašto su Amerikanci u tolikom dugu?
• Dug na kreditnoj kartici
• Auto zajmovi
• Studentski krediti
• Kako potrošački dug koristi gospodarstvu
• Nedostaci duga

U kolovozu 2020. američki potrošački dug smanjio se za 2,1% na 4,1 bilijuna dolara, a to je nakon porasta od 4,3% u srpnju. Potrošački dug u veljači je dosegao rekordnih 4,2 bilijuna američkih dolara. Dug je, zajedno s potrošačkom potrošnjom, dramatično opao kao odgovor na pandemiju COVID-19 i to bi moglo ugroziti ekonomski oporavak.

Potrošački dug ima dvije komponente: revolving i nerevolving dug.

Revolving dug uglavnom se sastoji od duga na kreditnoj kartici. U kolovozu je pao za 11,3% na 985 milijardi dolara. Ovaj pad slijedi nakon pada od 0,3% u srpnju i pada od 30,8% u drugom tromjesečju.

Revolving dug u veljači je postavio rekord od oko 1,1 bilijuna dolara. To je bilo više od prethodnog rekorda od 1,02 bilijuna dolara postavljenog 2008. Razlika je bila u tome što je revolving dug u veljači 2020. godine iznosio samo 26% ukupnog duga u odnosu na 38% ukupnog duga u 2008.

Nerevolving dug uključuje zajmove, uglavnom zajmove za obrazovanje i automobile. U kolovozu je porastao za 0,8% na 3,16 bilijuna dolara. U srpnju je porastao za 5,7%. Od toga je dug studentskog zajma iznosio 1,7 bilijuna dolara, a auto zajmovi 1,2 bilijuna dolara (najnovija statistika je iz lipnja).

Federalne rezerve izvještavale su o potrošačkom dugu svakog mjeseca od siječnja 1943. godine.

Što je potrošački dug?

Potrošački dug je ono što dugujete za razliku od onoga što duguju poduzeće ili država. Zove se i potrošački kredit. Može se posuditi od banke, kreditne unije i savezne vlade.

Ukupni potrošački dug sastoji se od revolving duga i nerevolving duga.

Dug na kreditnoj kartici revolving je jer se treba isplaćivati ​​svakog mjeseca. Kreditne kartice imaju promjenjive kamatne stope koje su vezane za Libor.

Nerevolving dug se ne isplaćuje svaki mjesec. Umjesto toga, ti se zajmovi obično drže za život temeljne imovine. Zajmoprimci mogu birati između zajmova s ​​fiksnom kamatnom stopom ili promjenjivom kamatnom stopom. Većinu nerevolving duga čine auto zajmovi ili studentski zajmovi.

Iako su hipoteke na kuću također vrsta kredita, one se ne smatraju potrošačkim dugom. Umjesto toga, to su osobna ulaganja u stambene nekretnine.

Zašto su Amerikanci u tolikom dugu?

Unatoč nedavnim trendovima pada, Amerikanci i dalje imaju puno duga koji se može pripisati trima stvarima: dugu na kreditnim karticama, auto zajmovima i studentskim zajmovima.

Dug na kreditnoj kartici

Dug na kreditnim karticama porastao je zbog Zakona o zaštiti od stečaja iz 2005. godine. Zakon je ljudima otežao podnošenje zahtjeva za stečaj. Kao rezultat toga, okrenuli su se kreditnim karticama u očajničkom pokušaju plaćanja računa.Dug na kreditnim karticama dosegao je tada rekord od 1,02 bilijuna američkih dolara u svibnju 2008. To je u prosjeku bilo oko 8 731 američkog dolara po domaćinstvu.

Recesija je smanjila revolving dug. Tijekom 2009. godine dosljedno je padao iz mjeseca u mjesec. Tijekom recesije banke su smanjile potrošačko kreditiranje. Tada je Dodd-Frank-ov Zakon o reformi Wall Street-a povećao propise o kreditnim karticama. Također je osnovala Agenciju za financijsku zaštitu potrošača radi provođenja tih propisa. Uz to, banke su pooštrile kreditne standarde.

Do svibnja 2011. dug kreditne kartice pao je na najnižih 832,5 milijardi USD. Unatoč tim padovima, prosječno američko kućanstvo i dalje je dugovalo oko 7000 USD.

Auto zajmovi

Auto krediti su se s vremenom povećavali zbog niskih kamatnih stopa. Ljudi su iskoristili ekspanzivnu monetarnu politiku Federalnih rezervi. Fed je 2008. smanjio stope u borbi protiv recesije, a ponovio je to 2020. godine u borbi protiv još jedne recesije izazvane pandemijom COVID-19. Auto zajmovi obično su dugi od tri do pet godina. Ako zajmoprimac ne uspije izvršiti plaćanja, banka će obično vratiti osnovnu imovinu.

Studentski krediti

Zakon o pristupačnoj njezi 2010. omogućio je saveznoj vladi da preuzme program studentskih zajmova. Savezna vlada zamijenila je Sallie Mae, prethodnu upraviteljicu. Eliminirajući posrednika, vlada je smanjila troškove i povećala dostupnost obrazovne pomoći. Pomogao je u povećanju nerevolving duga s oko 62% cjelokupnog potrošačkog duga u 2008. na oko 74% u veljači 2020. U kolovozu 2020. nerevolving dug iznosio je oko 76% cjelokupnog potrošačkog duga.

Studentski zajmovi povećali su se nakon recesije 2008. godine jer su nezaposleni nastojali poboljšati svoje vještine.

Studentski zajmovi često su na 10 godina, ali neki i na 25 godina. Za razliku od auto zajma, banka nema sredstva koja bi mogla koristiti kao kolateral. Iz tog razloga savezna vlada jamči školske zajmove. To bankama omogućuje da nude niske kamatne stope kako bi potaknule visoko obrazovanje. Vlada to potiče jer zemlja ima koristi od kvalificirane radne snage. Smanjuje nejednakost u dohotku nacije i stvara zdravu ekonomiju.

Kako potrošački dug koristi gospodarstvu

Potrošački dug doprinosi gospodarskom rastu. Sve dok gospodarstvo raste, u budućnosti možete brže otplaćivati ​​taj dug. To je zato što vam obrazovanje može omogućiti bolje plaćen posao. To stvara uzlazni ciklus, što još više potiče gospodarstvo. Omogućuje vam opremanje doma, plaćanje školovanja i dobivanje automobila bez da morate štedjeti za njih.

Nedostaci duga

Dug može biti poražavajući. Ako gospodarstvo uđe u recesiju, a vi izgubite posao, možete ići u zadani položaj. To vam može pokvariti kreditnu sposobnost i mogućnost uzimanja kredita u budućnosti. Čak i ako gospodarstvo i dalje ostaje robusno, još uvijek možete preuzeti previše duga. Nije to samo zbog takozvanih loših navika trošenja. To bi mogao biti rezultat neočekivanih zdravstvenih računa i drugih potreba.

Najbolji način za izbjegavanje duga na kreditnoj kartici je isplata svakog mjeseca. Uz to, uštedite šest mjeseci u troškovima kako biste osigurali da uvijek imate dovoljno novca za pokrivanje računa i ostalih mjesečnih potreba. Pomoći će vam ako recesija pogodi, izgubite posao ili se suočite s hitnom medicinskom pomoći.