Jeste li financijski zdravi?

Sadržaj

• Kako bi se usporedile vaše financije?

Mnogi ili svi ovdje predstavljeni proizvodi dolaze od naših partnera koji nam daju kompenzaciju. To može utjecati na to o kojim proizvodima pišemo te gdje i kako se proizvod pojavljuje na stranici. Međutim, to ne utječe na naše procjene. Naša mišljenja su naša vlastita. Evo popisa naših partnera i evo kako zarađujemo.

Tradicionalni napori financijske pismenosti nisu polučili uspjeh. Istraživanje s Harvard Business School pokazuje da čak i Amerikanci koji u školi uče osobne financije izgleda da ne štede više ili upravljaju kreditima bolje od bilo koga drugog.

Zbog toga mnogi stručnjaci zabrinuti zbog novčanih navika Amerikanaca - uključujući regulatore poput Zavoda za financijsku zaštitu potrošača i financijske think-tankove poput Centra za inovacije financijskih usluga - promiču koncept financijskog zdravlja.

“Financijska pismenost stvarno je ono što znate. Ishod je financijsko zdravlje ”, kaže Rachel Schneider, viša potpredsjednica centra. "Možda znate što trebate učiniti, ali jaz između znanja i ponašanja je ogroman."

Koncept financijskog zdravlja također prepoznaje sile izvan naše kontrole. Kao što je tjelesno zdravlje kombinacija ponašanja, gena i pristupa dobroj medicinskoj skrbi, financijsko zdravlje rezultat je osobnih odluka i sposobnosti, ekonomije i pristupa dobrim, nepristranim financijskim uslugama i savjetima.

"Postoji element osobne odgovornosti, ali to je i više od toga", kaže Schneider.

Definicije financijskog zdravlja obično imaju tri zajednička čimbenika:

• Možete upravljati svojim svakodnevnim financijskim životom

• Možete apsorbirati financijski šok

• Na pravom ste putu da ispunite svoje financijske ciljeve

Kako doći tamo? Ovih osam ponašanja mogu vam pomoći:

Trošite manje nego što zarađujete. Ovo je temelj za financijsko zdravlje. Ne možete se riješiti dugova ili uštedjeti za budućnost ako vam troškovi pojedu sav raspoloživi prihod.

Račune plaćate na vrijeme. Upravljate svojim novčanim tokom i podmirujete svoje redovite financijske obveze. Nedostatak plaćanja košta vas kasnih naknada, šteti vašem kreditu i uzrokuje stres.

Imate pristojan fond za hitne slučajeve. "Dostojanstveno" varira ovisno o vašim okolnostima. Centar za inovacije financijskih usluga, koji je razvio načine na koje financijske institucije mogu mjeriti financijsko zdravlje potrošača, želio bi da svi imaju izdvojene životne troškove u vrijednosti od šest mjeseci. No, samo 250 dolara može biti dovoljno za spas obitelji s niskim prihodima od ozbiljnog financijskog zastoja, prema studiji Urban Institutea, skupine za istraživanje politike. Ono što je najvažnije od iznosa je razvijanje navike redovitog štednje kako biste neprestano punili blagajnu.

Na dobrom ste putu s mirovinskom štednjom. Koliko vam treba ovisit će o dobi i okolnostima, ali vi ste izračunali i redovito odvajate novac da biste tamo stigli. Ako imate druge ciljeve, poput kupnje kuće, trebali biste štedjeti i na njima.

Vaš dug je održiv. Centar za inovacije financijskih usluga preporučuje da plaćanja hipotekom potroše najviše 28% vašeg prihoda prije oporezivanja i da sve isplate duga, uključujući hipoteku, trebaju biti manje od 36%. Sljedeće je mjerilo proračun 50/30/20: Zadržavajte plaćanja za stanovanje i ostale neizostavne troškove - prijevoz, hranu, režije, skrb o djeci, osiguranje i minimalne isplate zajma - na 50% ili manje prihoda nakon oporezivanja. To će vam ostaviti 30% za potrebe i 20% za otplatu duga i štednju. Još je jednostavniji pokazatelj zadržava li vas dug noću.

Ne nosite rutinski kreditnu karticu ili drugi dug visoke stope. Hipoteke plaćaju domove koji mogu povećati vrijednost, a studentski zajmovi pružaju obrazovanje koje vam može pomoći u povećanju prihoda. Zato ih se često opisuje kao "dobar" dug, ako se koristi umjereno. Obično nema ništa dobro u vezi s dugom na kreditnoj kartici, zbog čega često plaćate stavke dugo nakon što ih potrošite.

Imate dobre bodove. Neki ljudi kreditne rezultate tretiraju kao zamjenu za financijsko zdravlje. Oni doista mjere samo koliko dobro vraćate dug. Ali dobar kredit je sigurnosna mreža kad vam zatreba. Također štedi novac čak i ako ne planirate posuđivati; loš kredit može povećati premije osiguranja, spriječiti vas da dobijete stan i prisiliti vas da plaćate veće depozite za režije.

Prikladno ste osigurani. Želite biti zaštićeni od financijskih šokova koji bi vas mogli uništiti, uključujući medicinske račune, tužbe, prirodne katastrofe ili smrt člana obitelji. Zdravstveno osiguranje je nužno, kao i osiguranje vlasnika kuća ili iznajmljivača. Ako imate vozilo, trebate osiguranje automobila s ograničenjima odgovornosti najmanje jednakim vašoj neto vrijednosti. Ako netko ovisi o vašem prihodu ili usluzi - gledamo i vas, roditelji koji ostaju kod kuće - vjerojatno vam treba životno i invalidsko osiguranje.

Kako bi se usporedile vaše financije?

NerdWallet analizirao je podatke više od 2000 Amerikanaca koje je anketirao Harris Poll, ocjenjujući ih na svakom aspektu financijskog zdravlja. Otprilike 10% njih zakucalo je svaki element, ali mnogi su se još borili s dugom, mirovinom i odvajali bilo što za hitne slučajeve.

Na temelju tih pitanja možete napraviti test za financijsko zdravlje za otprilike 60 sekundi i vidjeti kako ocjenjujete i koje biste radnje trebali razmotriti sljedeće.

Dobro vođene osobne financije ne događaju se preko noći. Vaša financijska zdravstvena ocjena puno je manja od sljedećeg malog koraka koji ćete poduzeti za poboljšanje svoje financijske budućnosti.

Liz Weston certificirani je financijski planer i kolumnistica na NerdWallet-u, web mjestu za osobne financije, i autorica knjige „Vaša kreditna ocjena“. E-adresa: [zaštićena e-poštom]. Twitter: @lizweston.

Ovaj je članak napisao NerdWallet, a izvorno ga je objavio The Associated Press.