Supotpisivanje zajma: rizici i koristi

Sadržaj

• Što je supotpisnik?
• Rizici supotpisivanja zajma
• 1. Odgovorni ste za cjelokupan iznos zajma
• 2. Vaš kredit je na liniji
• 3. To može utjecati na vaš pristup kreditima
• 4. Zajmodavac bi vas mogao tužiti
• 5. Vaša bi veza mogla biti oštećena
• 6. Ukloniti sebe kao supotpisnika nije lako
• Prednosti supotpisivanja zajma
• Gradi li supotpisivanje zajma kredit?
• Kako zaštititi kredit ako potpišete zajam
• Alternative supotpisivanju zajma

Od supružnika, djeteta ili prijatelja možda će se od vas tražiti da potpišete zajam, posebno ako vaš kreditni rezultat nadmašuje njihov.

No, ono što zvuči časno - ako pomažete nekome da dobije novac za školovanje u novom domu ili na fakultetu - može imati posljedice koje možda ne očekujete.

Što je supotpisnik?

Supotpisnik je netko tko dodaje svoje ime zahtjevu za zajam primarnog zajmoprimca, pristajući biti zakonski odgovoran za iznos zajma i sve dodatne naknade, ako zajmoprimac ne bude mogao platiti.

Većina ljudi želi ili treba supotpisnika jer se sami ne mogu kvalificirati za zajam. Ako imate jak financijski profil, supotpisivanje za osobe s nižim kreditnim rezultatom ili tankim kreditnim profilom može poboljšati njihove šanse za kvalificiranje ili zaostajanje za nižom kamatnom stopom.

Za razliku od zajedničkog zajma u kojem dva zajmoprimca imaju jednak pristup zajmu, u potpisanom zajmu, supotpisnik nema pravo na novac iako bi mogli biti na udici za otplatu.

»

Rizici supotpisivanja zajma

Supotpisivanje tuđeg zajma dovodi vas u jedinstveno ranjiv položaj. Ovdje su rizici i koristi koje treba uzeti u obzir, kao i kako zaštititi svoje financije i svoj odnos ako se odlučite na potpisivanje.

1. Odgovorni ste za cjelokupan iznos zajma

To je najveći rizik: Supotpisivanje zajma nije samo pozajmljivanje vaše dobre kreditne reputacije kako biste pomogli nekome drugome. Obećanje je da će platiti svoje dužničke obveze ako to ne budu mogli učiniti, uključujući eventualne zakašnjele naknade ili troškove naplate.

Prije nego što potpišete ugovor, procijenite vlastite financije kako biste osigurali da možete pokriti isplate zajma u slučaju da primarni zajmoprimac to ne može.

2. Vaš kredit je na liniji

Kada zajedno potpišete zajam, i zajam i povijest plaćanja prikazuju se u vašim kreditnim izvješćima, kao i u zajmoprimcu.

Kratkoročno ćete vidjeti privremeni pogodak na kreditnom rezultatu, kaže Bruce McClary, glasnogovornik Nacionalne zaklade za kreditno savjetovanje. Teško povlačenje kredita prije odobravanja kredita umanjit će vaš rezultat, kaže on, a isto tako i povećanje ukupnog duga.

Ipak najvažnije: Svaka propuštena uplata zajmoprimca negativno će utjecati na vašu kreditnu ocjenu. Budući da povijest plaćanja ima najveći utjecaj na bodove kredita, ovdje pogrešan korak može uništiti vašu kreditnu sposobnost.

3. To može utjecati na vaš pristup kreditima

Dugoročni rizik supotpisivanja zajma za vašu voljenu osobu jest da vam kredit može biti odbijen kad to želite. Potencijalni vjerovnik uzet će u obzir zajednički potpisan zajam kako bi izračunao vašu ukupnu razinu duga i mogao bi odlučiti da je previše rizično da vam dodijeli više kredita.

McClary preporučuje da redovito provjeravate svoje kreditno izvješće nakon potpisivanja kako biste pripazili na svoje financije.

4. Zajmodavac bi vas mogao tužiti

U nekim državama, ako zajmodavac ne prima uplate, može pokušati prikupiti novac od supotpisnika prije nego što krene u potragu za primarnim zajmoprimcem, prema Federalnom povjerenstvu za trgovinu.

Da bi došao do te faze, dužnik bi vjerojatno propustio nekoliko plaćanja, a dug bi već počeo utjecati na vašu kreditnu sposobnost. Zajmodavci će vjerojatno razmotriti pravne postupke kada dug kasni između 90 i 180 dana.

Ako se dogodi najgore i budete tuženi za neplaćanje, odgovorni ste kao supotpisnik svih troškova, uključujući odvjetničke troškove.

5. Vaša bi veza mogla biti oštećena

Zajmoprimac može započeti s izvršavanjem cjelovitih, pravovremenih uplata na zajam ili kreditnu karticu s dobrom namjerom. No, financijske i osobne situacije se mijenjaju.

Djeca koja naiđu na probleme s uplatama na potpisanu kreditnu karticu ili kredit za automobil mogu skrivati ​​nedostatak od svojih roditelja dok se situacija ne pogorša, uništavajući povjerenje u vezi.

Parovi koji se razvode često se moraju nositi s financijskim posljedicama supotpisanog automobila ili hipoteke, kaže Urmi Mukherjee, ovlašteni financijski savjetnik u tvrtki Apprisen, neprofitnoj agenciji za financijsko savjetovanje. U tim slučajevima može biti teško nagovoriti jednog supružnika da plati svoj dio, posebno ako se supružnik odselio iz kuće ili se odrekao automobila.

6. Ukloniti sebe kao supotpisnika nije lako

Ako se pojave problemi, uklanjanje sebe kao supotpisnika nije uvijek jednostavan postupak.

Refinanciranje zajma jedan je od načina da se uklonite, pod uvjetom da primarni zajmoprimac sada može sam ispuniti uvjete za novi zajam. Studentski zajmovi ili kreditne kartice obično zahtijevaju određeni broj pravovremenih plaćanja prije nego što zajmodavac ponovno procijeni primarnog zajmoprimca kako bi utvrdio mogu li sami izvršiti plaćanja.

Prednosti supotpisivanja zajma

Dobra strana zajedničkog potpisivanja zajma za nekoga je očita - možete mu pomoći da se kvalificira za školarinu, kreditnu karticu ili neki drugi financijski proizvod koji sami nisu mogli dobiti ili mu uštedjeti kamate po nižoj stopi.

Kada je netko novi u kreditiranju ili obnavlja svoje financije, moćan je supotpisnik s dobrim rezultatom i utvrđenom kreditnom poviješću.

Nisu svi zajmodavci osobnih zajmova na mreži dopušteni supotpisnicima, stoga vrijedi provjeriti prije nego što se prijavite.

»

Gradi li supotpisivanje zajma kredit?

Budući da ste supotpisnik, svoj kredit možete izgraditi na sljedeće načine:

• Sve dok se plaćanja vrše na vrijeme, to se dodaje vašoj povijesti plaćanja. Međutim, ako imate dobru ocjenu i dobro utvrđenu kreditnu sposobnost, učinak može biti mali u usporedbi s opasnošću po vaš rezultat ako zajmoprimac ne plati.

• Možda ćete dobiti malu pogodnost ako se poboljša kreditna kombinacija. Korisno je imati i obročne zajmove (s razinom plaćanja) i revolving račune (poput kreditnih kartica).

Osoba za koju ste zajedno potpisali kredit može graditi na sljedeće načine:

• Može im pomoći da se kvalificiraju za kredit koji inače ne bi dobili, potaknuvši tanku kreditnu datoteku.

• Pravovremene uplate na račun grade dobru povijest plaćanja.

Kako zaštititi kredit ako potpišete zajam

Prije nego što supotpišete, pitajte zajmodavca koja su vaša prava i odgovornosti i kako ćete biti obaviješteni ako se pojave problemi s plaćanjem.

Osim toga, zamolite primarnog zajmoprimca za pristup računu zajma kako biste mogli pratiti uplate, kaže Byrke Sestok, certificirani financijski planer iz njujorškog Rightirement Wealth Partnersa.

"To nije pitanje povjerenja - događaju se problemi", kaže Sestok. "Ako u prvom mjesecu otkrijete da netko ima problem [vraćanje zajma], možete nešto poduzeti po tom pitanju."

Da biste planirali takve događaje, unaprijed i u pisanom obliku uspostavite aranžman između supotpisnika i zajmoprimca koji će objasniti očekivanja za svaku osobu, kaže McClary. Vaš privatni sporazum pomoći će izravnati neusklađena očekivanja, kaže on.

»

Alternative supotpisivanju zajma

Ako ne želite supotpisati zajam, za zajmoprimca su dostupne druge mogućnosti:

• Prijavite se za loš kreditni zajam: Postoje mrežni zajmodavci koji rade posebno s podnositeljima zahtjeva koji imaju loše kreditne sposobnosti. Ovi zajmodavci imaju labavije zahtjeve od banaka i uz kreditnu ocjenu procijenit će i druge čimbenike. Međutim, kamatne stope kod zajmodavaca na mreži mogu biti visoke ako imate lošu kreditnu sposobnost, s godišnjim postotkom stope obično iznad 20%.

• Ponudite kolateral: Zajmoprimac bi mogao ponuditi stavke s velikim kartama poput kuće, automobila ili čak investicijskog ili štednog računa kao zalog na zajmu. Ovo je poznato kao osiguran zajam i dolazi na vlastiti rizik. Ako zajmoprimac ne bude mogao izvršiti plaćanja po zajmu, izgubit će imovinu koju je založio.

• Isprobajte obiteljski zajam: ako se zajmoprimac nadao da će im član obitelji potpisati članove obitelji, umjesto toga mogao bi se odlučiti za obiteljski zajam. Obiteljski zajam ne uključuje zajmodavca treće strane, tako da ne postoji formalni postupak prijave ili odobravanja, već bi trebao uključivati ​​javnobilježnički, pismeni sporazum dviju strana koji sažima uvjete. Obiteljski zajmovi mogu pomoći zajmoprimcima da dobiju jeftinije zajmove i izbjegnu grabežljive zajmodavce, ali svejedno dovode u pitanje financije druge osobe ako zajmoprimac ne bude mogao vratiti zajam.